Альфастрахование ипотеки и жизни владельца

Ипотечное страхование — это метод финансовой защиты кредитора и заемщика при покупке недвижимости в кредит. Выплата жилищного займа (ипотеки) занимает до 20-30 лет, поэтому при выборе страховщика заемщикам рекомендуется обратить внимание на крупные компании: Альфастрахование, Ингосстрах, ВТБ и др.

Программы АльфаСтрахования для ипотеки позволяют застраховать залоговое имущество, здоровье и жизнь заемщика, право собственности и ответственность по займу.

Какие риски покрывает ипотечная страховка

В зависимости от типа договора ипотечная страховка покрывает риск повреждения имущества, ухудшения здоровья и смерти заемщика, потери права собственности и невозможности своевременной выплаты. Страховые компании (СК) предлагают также комплексные полисы, которые защищают заемщика и кредитора сразу от нескольких видов риска.

При отказе от страховки банки-кредиторы вправе увеличить кредитную ставку. Это требование указывается в описании финансового предложения. Разница в ставке может составлять 1-4%. Это условие касается только добровольных видов страхования, т. к. необходимость защиты имущества закреплена законодательно.

Повреждения, гибели имущества

Согласно федеральному закону «Об ипотеке» страхование недвижимости в залоге является обязательным, если договор с банком не предполагает иного. Страховой полис оплачивается за счет заемщика. При этом организация, выдавшая кредит, не вправе настаивать на страховании в выбранной ею компании и защите от других рисков.

Страховка от гибели либо повреждения имущества может предусматривать защиту от следующих рисков:

• стихийные бедствия, техногенные катастрофы, повлекшие полное или частичное разрушение недвижимости;
• взрыв бытового газа и другие аварии, которые нанесли ущерб залоговому имуществу;
• умышленные действия третьих лиц (вандализм, поджоги и др.);
• пожар и затопление;
• непредвиденное разрушение элементов несущих конструкций, не обусловленное износом.

Этот тип страхования предусматривает только защиту конструктивных элементов: стен, потолка, пола, фундамента и др. Для возмещения стоимости ремонта, бытовой техники и другого ценного имущества в вышеописанных ситуациях можно заключить дополнительный договор со страховой компанией.

Жизни и здоровья

Страхование здоровья и жизни заемщика покрывает следующие риски:

• смерть заемщика;
• получение инвалидности 1 или 2 группы.

Наиболее надежным является вариант страхования от смерти или потери трудоспособности в результате несчастного случая и тяжелого заболевания. Некоторые виды полисов предусматривают только страховку от несчастного случая, поэтому при подписании договора нужно тщательно изучить его условия.

При оформлении полиса следует учитывать, что не все случаи смерти и инвалидности являются страховыми. К исключениям относятся:

• травма или смерть в ходе военных действий или народных волнений, вследствие атомного взрыва;
• умышленное членовредительство и самоубийство;
• травмы, полученные при совершении преступления, вождении без прав или в состоянии опьянения, занятиях опасными видами спорта;
• потеря трудоспособности при операции без медицинских оснований, беременности и родах;
• сокрытие информации об опасном заболевании.

Для определения страхового риска СК может обязать заемщика пройти полное обследование с целью диагностики хронических заболеваний и оценки состояния здоровья.

Страхование жизни является необходимым условием для получения ипотеки по госпрограмме или со сниженной процентной ставкой. При отсутствии такой страховки большинство банков увеличивают ставку на 0,5-1%.

Покупка полиса для созаемщиков не дает дополнительных преимуществ в финансовой организации, но снижает риски уже для самого должника.

Титульная страховка

Титульное страхование предполагает защиту от утраты права собственности (титула) на ипотечное жилье. Утрата может наступить в результате введения покупателя в заблуждение, действий мошенников, обнаружения наследников проданного жилья и других обстоятельств.

Лишение права собственности происходит только по решению суда. Основанием для иска может быть недееспособность продавца, отсутствие у него полномочий на продажу, совершение сделки под действием шантажа, угроз или в состоянии опьянения. При отсутствии страховки заемщику придется продолжить выплачивать кредит за чужую недвижимость, т. к. вероятность получения возмещения от продавца минимальна.

По оценкам риелторов и юристов, доля проблемных и мошеннических сделок на рынке составляет не менее 10%, поэтому страхование права собственности является обоснованной и необходимой мерой при покупке вторичной недвижимости.

При изъятии недвижимости для государственных нужд, признании страхователя недобросовестным покупателем и ряде других условий компенсация по ипотеке не выплачивается.

Страхование ответственности по ипотеке

Страхование ответственности оформляется на случай, если должник не сможет выплачивать ипотеку, а стоимость заложенного жилья окажется меньше, чем размер оставшегося долга. При отсутствии полиса он лишится недвижимости и останется должен банку разницу между телом займа и ценой жилья.

Застрахованный заемщик также потеряет собственность, но разницу вместо него оплатит страховая компания.

При страховании ответственности выбор страховщика осуществляется банком. В большинстве случаев ипотека с низким первоначальным взносом (менее 15-30%) предоставляется только при наличии данного полиса.

Размер компенсации по страховке ответственности составляет до 20% от стоимости недвижимости.

Варианты ипотечного страхования

Условия страхования и перечень рисков определяются индивидуально на консультации со страховым агентом.

Стоимость комплексного страхования залога и здоровья начинается от 0,15-0,2% от кредитного остатка в год. Страховая премия выплачивается 1 раз в год. Рассрочка оплаты требует согласия страховщика и банка-кредитора.

Она рассчитывается как процент от остатка по ипотечному договору и ежегодно понижается за счет выплаты тела кредита.

Льготные программы (например, для клиентов Сбербанка) могут предусматривать скидки до 30%. Цена страховки в этом случае составит от 0,1% от остатка по ипотеке.

При наступлении страхового случая СК выплачивает остаток долга. Если сумма компенсации больше задолженности, то остаток перечисляется на счет заемщика или его наследников (при смерти страхователя).

Стоимость страхования ответственности составляет до 2-3% от суммы ипотечного долга. Услуги СК оплачиваются однократно, а не ежегодно. Выплаты по этому виду полиса осуществляются только в пользу банка.

Титульное страхование

В отличие от других типов страхования, защита титула может оформляться не на весь период кредитования, а только на первые несколько лет. Это обусловлено тем, что срок давности по сделкам с недвижимостью составляет 3 года. Однако при покупке жилья на вторичном рынке следует учитывать, что сроки давности по иску могут восстанавливаться, если истец не обратился в суд по уважительной причине.

Заемщик может оформить комплексный полис, предусматривающий и защиту от повреждений вследствие пожаров, действий третьих лиц и другое титульное страхование. Стоимость годовой комплексной страховки составляет 0,15% от ипотечной суммы и выше.

Расчет стоимости страховки

Стоимость страховки зависит от нескольких факторов:

• вида полиса;
• остатка по кредиту;
• параметров страхового объекта (возраста строения или заемщика, состояния здоровья страхователя и др.).

Основой для расчета является сумма ипотечного займа. В крупных городах (Москве, Санкт-Петербурге и др.) средняя стоимость страховки существенно выше, чем в регионах. Это обусловлено тем, что за счет высоких цен на недвижимость сумма долга оказывается больше и в абсолютном значении, и в процентном соотношении с первым взносом.

Для расчета цены ипотечного полиса СК АльфаСтрахование заемщик может подать заявку на сайте страховщика, указав сумму кредита, вид страховки и другие данные. Страховой агент свяжется с потенциальным клиентом по телефону или электронной почте и сообщит условия и стоимость страховки.

Данная система не позволяет получить информацию в онлайн-режиме, но снижает риск дезинформации и существенного различия в стоимости на момент расчета и оформления.

Как сделать ипотечную страховку?

Для оформления страхования ипотеки нужно определить необходимый тип полиса, собрать нужные документы и обратиться в СК.

Куда обращаться

Для заключения страхового договора можно обратиться в офис СК АльфаСтрахование или к представителю компании в отделении банка, где оформляется кредит.

Что потребуется

Для оформления ипотечного полиса АльфаСтрахования потребуются следующие документы:

• заявление;
• копии договора купли-продажи недвижимости и ипотечной сделки;
• свидетельство и выписка из реестра о регистрации залога;
• чек, подтверждающий уплату государственной пошлины;
• другие документы по требованию страховщика (опись имущества, медицинские справки и др.).

Порядок действий

Порядок действий при покупке полиса следующий:

1. Оценка стоимости и условий страхования, выбор компании.
2. Консультация с агентом СК.
3. Сбор пакета документов.
4. Заключение договора и оплата.

Оплатить полис можно через кассу банка, терминал или по безналичному расчету, предварительно запросив счет и реквизиты у сотрудника СК.

Продление договора

Заемщик может самостоятельно варьировать длительность действия договора, руководствуясь своими интересами и графиком ипотечных выплат. Если договор был оформлен на 1 год, в следующем году потребуется его перезаключить или продлить. При оформлении полиса на весь период страхования нужно будет лишь в срок внести взнос.

Срок использования и обработки данных страхователя соответствует сроку действия договора с СК.
При прекращении действия договора с СК банк может повысить процентную ставку, обязать заемщика выплатить неустойку или досрочно погасить кредит.

Можно ли отказаться от страховки и как вернуть

Заемщик может отказаться от всех видов страхования, кроме страховки залога. Однако это решение может оказаться невыгодным, т. к. влечет такие последствия, как:

• невозможность оформления займа по льготным программам;
• увеличение размера первого платежа;
• повышение ипотечной ставки.

При досрочном погашении займа страхователь может вернуть часть средств, сохранив долю ежегодной страховой премии. Для этого нужно обратиться в АльфаСтрахование, представив копию документа из банка о погашении кредита.