Как производится банкротство физического лица при ипотеке

Процедура банкротства охватывает всю кредиторскую задолженность, которая образовалась перед банками. Банкротство при ипотеке проводят даже в таких сложных ситуациях, когда в число собственников входят несовершеннолетние дети, а жилье куплено с использованием средств государственной субсидии.

Общие особенности банкротства

Процедура признания банкротом физического лица проходит при соблюдении следующих условий:

• заявление подает должник;
• сумма задолженности свыше 500000 рублей;
• период просрочки больше 3 месяцев.

Иски подаются в арбитражный суд.

К ним прикладываются документы, подтверждающие:

• наличие задолженности, обстоятельства ее образования;
• неспособность заявителя расплатиться по долгам;
• совершение за последние 3 года сделок на сумму больше 300000 рублей;
• получение доходов, удержание налогов, проведение банковских операций за предшествующие 36 месяцев.

Должнику полагается составить список, в котором указывают всех кредиторов и дебиторов, подробные сведения о них, суммы денежных обязательств.

Закон обязывает заявителей описывать имеющееся в собственности имущество и место его расположения.

В заявлении истец предлагает выбранного им финансового управляющего либо просит его назначить. На депозит должник вносит денежное вознаграждение для управляющего. Если нет возможности перевести деньги, то истец вправе подать ходатайство на отсрочку платежа до того дня, когда будет рассматриваться его заявление.

Подача исков на признание банкротства — это не способ сразу аннулировать все долги и избавиться от обязательств. Арбитражные суды занимаются поиском возможности для заявителя погасить задолженность на тех условиях, которые будут представлять выгоду для него и кредиторов.

Сначала изучается эффективность реструктуризации долгов, участникам процесса предлагается заключить мировое соглашение.

Реализация имущественных ценностей является крайней мерой. Ее используют, если применение других вариантов невозможно или они себя уже исчерпали.

Признание банкротства и аннулирование непогашенной задолженности — последний этап судебного разбирательства. Процесс банкротства занимает несколько месяцев и финансово затратен для заявителя.

Как проходит банкротство при ипотеке

Приобретенный за счет ипотечного кредита объект недвижимости находится под залогом. Это означает, что при прохождении процесса по банкротству квартира не попадает в перечень собственности, которая будет реализована управляющим. Недвижимость, имеющую статус залоговой, передают обладателю закладной для перепродажи.

Порядок процедуры банкротства при наличии ипотеки следующий:

1. Финуправляющим составляется перечень имущества должника.
2. О производстве банкротства оповещаются кредиторы.
3. Залогодержателем предъявляется взыскание на объект залога. Расходы, связанные с определением стоимости ипотечной недвижимости, передачей прав на нее, несет банкрот.
4. Банком реализуется залоговое имущество. Начальную стоимость устанавливают на уровне 80% от цены, указанной в отчете оценки.
5. За счет средств, которые поступают от продажи, управляющим погашается оставшаяся задолженность заемщика.

Иногда кредитные организации отказываются принимать залог либо они не могут реализовать квартиру должника. Тогда имущество возвращается. В дальнейшем его нельзя будет продать, чтобы выплатить долг другим кредиторам, что является плюсом для заемщика.

Если банк реализовал квартиру по цене, превышающей сумму обязательств, то часть денег поступает на счет бывшего владельца. Он может тратить их по своему усмотрению.

Каким образом сохранить квартиру в ипотеке

Есть несколько способов, помогающих сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Первым и самым маловероятным сценарием является отказ кредитора от принятия залогового имущества. Например, состояние квартиры оценивается как плохое, а ее реализация займет длительное время.

В качестве второго варианта по сохранению имущества можно использовать реструктуризацию ипотеки через судебный орган. Размер платежа снижается до приемлемого для заемщика, при этом квартира не будет реализована.

Третий способ — до признания банкротства вывести жилое помещение из-под залога с помощью рефинансирования.

Если ипотечный объект недвижимости — единственное жилье должника, суд позволяет оставить его за ним и не включает ее в список конкурсного имущества. Однако если после этой процедуры прошло не более 3 лет, то финуправляющий легко оспорит данную сделку.

Реструктуризация через суд

Применяется, когда потенциальный банкрот имеет задолженность только перед одним кредитором, выдавшим ипотеку, или у заемщика есть постоянный доход и он способен платить по долгам.

В результате назначения реструктуризации отменяются начисленные банком суммы пеней и штрафов, уменьшается процентная ставка, изменяется величина ежемесячного платежа до 50% от официальной зарплаты заявителя.

Максимальный срок процедуры по реструктурированию долга через банкротство составляет 3 года, если кредиторы одобрили план, и 2 года — по согласию суда. Когда стороны сами договариваются о реструктуризации, условия соглашения могут меняться. Ведь банку намного выгоднее заключить мировое соглашение с должником, т. к. он сможет добиться максимального размера выплат.

Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры

Когда финансовая организация подает в суд по ипотеке, а должник не имеет возможности вернуться в график оплаты, ему будет практически нереально избежать реализации ипотечного объекта. Но он вправе попросить суд об отсрочке исполнения судебного решения на срок до 12 месяцев.

Существует несколько способов для затягивания процесса продажи жилья на период до 1,5-2 лет:

• подавать возражения по поводу начальной стоимости квартиры, которую предлагает банк;
• оспаривать решение суда путем подачи апелляции;
• инициировать процесс реструктуризации задолженности, при этом не имеет значения, есть ли у потенциального банкрота достаточный доход.

В ст. 213.6 ФЗ № 127 от 26.10.2002 г. процедуру реструктуризации долгов суд вводит по умолчанию. Гражданин вправе от нее отказаться, если направит соответствующее ходатайство. При его отсутствии суд не может начать процесс по реализации имущества должника.

Брак, банкротство и ипотека

Одной из самых сложных ситуаций считается, когда один супруг признается банкротом, а недвижимость, являющаяся совместно нажитой, приобреталась в ипотеку. Залоговую квартиру изымают в пользу банка, а тот ее продает либо отдает обратно собственникам.

Если ипотека на квартиру оформлялась до вступления в брак, то она является личным имуществом и не учитывается в процедуре банкротства, если ее инициирует второй супруг.

Сделку по разделению нажитого имущества, когда потенциальному банкроту не предоставляется доля, нужно проводить не позднее 3 лет до подачи заявления о признании банкротства. В противном случае раздел будет оспорен.

Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой

При отсутствии финансовой возможности платить по долгам заемщик объявляет себя банкротом, что позволяет ему вылезти из долговой ямы. Но в таком случае ипотечное жилье, скорее всего, будет потеряно.

Если у должника есть постоянный доход, а финансовые затруднения являются временными, рекомендуется попросить банк о проведении реструктуризации. В кредитных организациях есть специальный отдел по работе с просроченной задолженностью.

Его специалисты предлагают клиентам пройти через банковскую реструктуризацию, являющуюся своеобразной альтернативой банкротству, и не лишиться ипотечного жилья.

Что будет с ипотекой пока идет банкротство

Квартира, купленная в ипотеку, остается за должником, пока каждым из кредиторов не будут заявлены требования, а судом не выдано постановление о признании истца банкротом.

Кредитор не вправе забрать залог до момента получения судебного распоряжения и подключения к работе сотрудников ФССП. Конфисковать залог можно только при проведении официальной процедуры с участием понятых.

После того как суд вынесет решение о возврате залога банку, у заявителя в распоряжении будет еще 2 недели для того, чтобы съехать из квартиры. Также у должника имеется право попросить у суда отсрочку выселения до даты окончания процесса банкротства.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Статус военнослужащего не наделяет его обладателя какими-то особыми преимуществами. Если образуется ипотечная задолженность, процедуру запускают на общих основаниях. Причем суд обяжет должника рассчитаться и с Росвоенипотекой, т. к. это ведомство затрачивает средства на обслуживание ипотеки. Долг погашается за счет денег, полученных от реализации собственности заемщика.

Особенности валютной ипотеки

При объявлении банкротом гражданина, который оформил валютную ипотеку, процедуру проводят по общим правилам, но с одной особенностью. В день подачи иска сумма финансовых обязательств фиксируется. Она не будет меняться, т.к. валютный долг переводится в рубли. Это помогает не допустить ситуации, когда у заемщика не хватает денег для погашения долга из-за скачка курса.