Ипотека без Первоначального Взноса: Как получить,требования

Ипотека без первоначального взноса выдается не всеми банками. Этот вид кредитования имеет свои преимущества и недостатки. Для ее получения нужно иметь высокие доходы или быть участником льготной программы социальной поддержки.

Что такое первоначальный взнос

Если человек приобретает в кредит жилье, он должен иметь часть собственных средств для покупки. Эта сумма называется первоначальным взносом (ПВ). Оставшиеся средства банк предоставляет взаймы.

Минимальная сумма, которую должен иметь покупатель, составляет от 0 до 50% полной стоимости недвижимости. Банк учитывает этот показатель при оценке платежеспособности заемщика и начислении процентов.

Чем больше размер первоначального взноса, тем более выгодной будет программа. Процентная ставка может быть снижена на несколько пунктов. Вероятность одобрения кредита банком будет тем выше, чем больше собственных денег у потенциального заемщика. Срок погашения при этом будет уменьшаться. Благоприятным считается соотношение своих и кредитных средств 50 на 50.

Для первоначального взноса можно использовать:

• личные накопления;
• деньги, вырученные при продаже имеющегося жилья;
• материнский капитал;
• займы из других банков;
• средства государственных программ поддержки (молодая семья, военная ипотека и пр.)

Для чего нужен банкам

Кредитные организации требуют наличия собственных денег по нескольким причинам:

1. Для снижения риска. Цены на готовое жилье нестабильны и могут упасть. Банк может выдать заемщику кредит, а после этого цена на квартиру упадет. Если заемщик окажется неплатежеспособным, кредитор не сможет вернуть всю выданную сумму путем продажи залогового имущества.
2. Для уменьшения количества ненадежных заемщиков. По мнению банков, если человек не смог собрать начальную сумму, он не в состоянии правильно управлять своими деньгами. В этом случае возрастает риск невозврата ссуды.

У большинства кредиторов наличие части собственных денег на покупку недвижимости — обязательное условие при выдаче кредита.

Кто может рассчитывать на получение ипотеки без первоначального взноса

Взять ипотеку без ПВ могут следующие категории населения:

1. Молодые семьи — оба супруга должны быть моложе 35 лет.
2. Лица, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.
3. Участники льготных государственных программ — военные, медики, педагоги, ученые и пр.
4. Люди с высокими стабильными доходами.
5. Обладатели хорошей кредитной истории.

Пенсионерам такой продукт не выдается. Исключение составляют представители некоторых профессий — военные, сотрудники МЧС и пр.

Участникам льготных социальных программ ссуда на жилье выдается под сниженные проценты или государство компенсирует часть выплат.

Банки, предоставляющие ипотечный кредит без первоначального взноса

Получить кредит на жилье с нулевым ПВ можно во многих российских банках. Лучшие организации, дающие деньги в ипотеку без первого взноса в 2019 году, приведены в таблице.

Требования к заемщику

В разных организациях требования к заемщикам могут отличаться. Однако имеется несколько пунктов, общих для всех организаций:

1. Минимальный возраст — от восемнадцати лет, максимальный — не более 55 лет. К моменту погашения заемщику не должно быть больше 70 лет.
2. Необходимо иметь трудовой стаж не менее 1 года и работать на одном месте не меньше 6 месяцев. Некоторые банки одобрят ипотеку только людям, работающим по найму в государственных или частных организациях.
3. Доход семьи должен мочь превысить ежемесячный платеж не меньше чем на 60%.
4. Обязательно российское гражданство.
5. Отсутствие крупных потребительских займов.
6. Положительная кредитная история.

Многие банки предлагают заемщикам застраховать жизнь и здоровье. По закону эта процедура необязательна, но является преимуществом.

Требования к жилью

Кредитор выдвигает требования и к жилью, которое может быть куплено в ипотеку. Оно должно соответствовать нескольким условиям:

1. Находиться не дальше 20-50 км от офиса банка.
2. Дом должен иметь каменный фундамент и железобетонные перекрытия. Деревянные постройки не подходят под ипотеку.
3. Не иметь аварийного статуса, не подлежать сносу или реконструкции. К моменту полного погашения износ здания не должен быть более 70%.
4. Не быть под залогом, обременением или арестом.
5. Некоторые банки не выдают кредит на приобретение квартиры старше 30 лет в панельном доме.
6. Жилье должно быть отдельным, с собственным санузлом и кухней. На покупку комнаты в подселении или коммуналке взять кредит не удастся.
7. В помещении должны быть все коммуникации.

Если заемщик состоит в браке, жилье приобретается в долевую собственность. Если собственник один, он должен предоставить письменное разрешение жены или мужа на ипотеку.

Условия для получения

Все банки дают ипотечный кредит без первого взноса с разной процентной ставкой, суммой и сроком возврата.

Некоторые кредиторы требуют от заемщика доказательств его надежности. Такими доказательствами могут стать:

• созаемщики-поручители;
• справки, подтверждающие доходы;
• документы о том, что заемщик имеет право на государственную субсидию — материнский сертификат, военную ипотеку и пр.;
• залоговое имущество.

Даже если кредитная организация не требует справок о доходах, служба безопасности проверяет сведения о потенциальном клиенте.

При оформлении ипотеки кредитор требует оформить договор страхования жизни, здоровья и покупаемого жилья. В случае несогласия заемщика процентная ставка может быть выше.

Получить кредит на жилье с нулевым ПВ в России возможно только в рублях.

Процентные ставки

Процентная ставка в разных банках может быть в диапазоне от 7 до 25% в год. Самые низкие ставки предлагаются заемщикам, имеющим право на льготное кредитование и государственную поддержку.

При начислении процентов играют роль следующие параметры:

1. Срок, на которые выдается ипотека. Чем он больше, тем выше ставка.
2. Возраст жилья, его состояние и категория. Для первичного жилья от застройщика и недвижимости со вторичного рынка стоимость кредита будет разной.
3. Участие заемщика в зарплатной программе банка: если человек получает деньги на карту финансовой организации, ему предоставляются льготные условия кредитования.
4. Наличие залогового имущества или поручителей.

Суммы кредитов

Минимальный размер ипотеки в большинстве банков составляет 300000 руб., максимальный — до 30 млн.

Сумма зависит от доходов заемщика и региона, где он живет. Поскольку в Москве, Санкт-Петербурге и областях жилье стоит дороже, жителям этих городов предоставляются большие суммы.

Сроки кредитования

Наименьший срок погашения ипотеки составляет 12 месяцев. Но сумма ежемесячного взноса при этом будет слишком высокой. Поэтому большинство людей берут кредит на покупку жилья на 10-15 лет. Максимальное время, на которое можно оформить ипотеку, — 30 лет.

Этот период зависит еще и от возраста заемщика. Поскольку полное погашение должно произойти до достижения 70 лет, для людей старше 40 лет могут быть введены ограничения по сроку.

Чем больше время погашения, тем больше заемщик переплатит по процентам. Однако ежемесячный взнос будет небольшим и не создаст затруднений.

Влияние отсутствия первоначального взноса на условия по ипотеке

Особенности ипотечного кредитования без ПВ:

1. Такие ссуды составляют не более 5% от всех займов на жилье.
2. Процентная ставка бывает выше на 2-5%.
3. Заемщика ожидает более тщательная проверка.
4. Может потребоваться гарантия — залог или поручитель.
5. Общая сумма займа будет меньше, чем при других видах ипотеки.

На решение банка может повлиять размер доходов клиента и его кредитная история.

Пошаговая инструкция по получению ипотечного кредита без первого взноса

Чтобы оформить кредит на жилье с нулевым первоначальным взносом, нужно ознакомиться с предложениями и условиями разных банков. Предварительную информацию можно получить на интернет-сайтах организаций.

Если заемщик относится к льготной категории, он должен подготовить все необходимые документы. Полный перечень можно узнать в офисе банка

Пошаговый механизм оформления:

1. Претендент заполняет анкету онлайн в личном кабинете или в отделении кредитного учреждения. Предварительное рассмотрение может занять от 3 до 14 дней.
2. Параллельно можно подбирать жилье.
3. Если банк одобрил заявку, необходимо предоставить в офис оригинал паспорта и документы на жилье — свидетельство о собственности, экспертную оценку, соглашение об участии в долевом строительстве.
4. По требованию банка предоставляются данные о залоге, справки о доходах или приводится поручитель.
5. Участники льготных программ приносят соответствующие сертификаты.
6. С клиентом заключается договор кредитования.
7. Продавец оформляет на покупателя жилье, и банк переводит ему на счет полную сумму.

Калькулятор для расчета ипотеки без первоначального взноса

Сделать предварительный расчет ежемесячных платежей поможет ипотечный онлайн-калькулятор. Эта программа позволит оценить реально свои возможности и выяснить размер переплаты по процентам.

Для проведения расчетов нужно заполнить все окна формы, в числе которых:

• стоимость квартиры;
• процентная ставка;
• размер первоначального взноса (в данном случае указывается 0);
• срок полного погашения;
• характер ежемесячного взноса.

Платежи по кредиту могут быть аннуитентными или дифференцированными. В первом случае сумма к погашению остается одинаковой на весь срок ипотеки. Первое время заемщик выплачивает преимущественно проценты, а уже затем основной долг. При дифференцированном способе ежемесячная сумма все время уменьшается, и переплата бывает ниже.

После заполнения формы нажимается кнопка «рассчитать». Заемщику будет показано следующее: размер ежемесячного погашения, общая сумма переплаты за весь срок и сколько денег нужно будет вернуть банку.

Может ли заменить первоначальный взнос материнский капитал

Сертификат на материнский капитал принимается многими банками при выдаче ипотеки. Можно его использовать в качестве первоначального взноса или погасить уже имеющуюся ипотеку.

Сумма материнского капитала позволяет погасить до 20% от стоимости покупки. Для обладателей сертификата кредитные организации предлагают льготные программы со сниженными ставками.

Чтобы перевести деньги в качестве первоначального взноса, необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда и получить разрешение.

По такой программе работают многие крупные кредитные учреждения — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк и др.

Способы получения денежных средств на первоначальный взнос

Существуют разные варианты получения денег для ПВ:

1. Государственная субсидия в рамках программы «Молодая семья».
2. Государственная поддержка для учителей, медиков или ученых.
3. Сертификат на материнский капитал.
4. Программа военной ипотеки.
5. Залог уже имеющейся недвижимости или другого имущества.
6. Потребительский кредит в другом банке.
7. Получение нужной суммы взаймы.
8. Займы у застройщиков на срок от 6 месяцев до 2 лет. В этом случае компания-застройщик вносит вместо покупателя нужную сумму в качестве ПВ.

Программа для молодой семьи

Участвовать в этой программе могут семьи, где обоим супругам не исполнилось 35 лет.
Чтобы получить помощь государства, необходимо обратиться в администрацию города или населенного пункта, где живут супруги. Условия участия:

1. Оба супруга на момент обращения не старше 34 лет.
2. Обязательное российское гражданство супругов и их детей.
3. Необходимо доказать, что семья нуждается в расширении жилплощади. То есть у супругов не должно быть собственного жилья или его площадь должна быть ниже установленной нормы.
4. Предоставляется 2-НДФЛ выписка — это подтверждает, что супруги работают и смогут выплачивать ипотеку.

Величина субсидии отличается в разных регионах и составляет от 30 до 40% стоимости приобретаемого объекта. Эти деньги можно внести в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Недостатком программы является ограничение по возрасту. Часто молодые семьи ставят на очередь в список нуждающихся в улучшении жилья. Если за время ожидания мужу или жене исполнится 35 лет, семья автоматически исключается из очереди и теряет право на помощь государства.

Ипотека для ученых, учителей и медицинских работников

Оформить социальную ипотеку могут специалисты до 34 лет со стажем не менее 3 лет. Процентные ставки здесь ниже среднего по банкам.

Чтобы участвовать в программе, специалист должен нуждаться в улучшении жилья. На 1 человека должно быть не меньше 18 кв. м.

Молодые люди и девушки собирают документы и подают заявление в местную администрацию, где их ставят на очередь. Недостаток в том, что ожидание ипотеки затягивается на несколько лет.

Когда специалист получает сертификат об участии в программе, ему предоставляют перечень банков-партнеров. Дальше нужно идти в выбранную кредитную организацию и получать ипотеку. Государство перечисляет банку 30% от стоимости квартиры в виде первоначального взноса.

Ипотека для военных

Право участвовать в этой программе имеют военные, находящиеся на службе или уволенные в запас. Ставка по военной ипотеке составляет около 11%. Выплачивать этот кредит будет государство. Для участия нужно подать рапорт о внесении служащего в программу ипотечной накопительной системы. На имя заявителя открывают специальный счет. Каждый месяц туда поступают деньги от Минобороны. Те, кто служит с 2005 г., включаются в программу автоматически.

Получить военную ипотеку могут:

• офицеры и прапорщики, служащие по контракту;
• офицеры запаса, служившие с 2005 г.;
• получившие звание раньше — после подачи рапорта;
• мичманы и прапорщики со сроком службы от 3 лет;
• солдаты и сержанты, подписавшие второй (и больше) контракт с 2005 г.;
• сотрудники МВД и ФСБ;
• выпускники военных вузов, отслужившие 3 года и более;
• сотрудники частей МСЧ.

Максимальная сумма, которую дает государство, не превышает 2,2 млн руб. До полного погашения кредита квартира находится в залоге и не может быть продана.

Материнский капитал

Если в семье рождается второй ребенок, государство выдает родителям сертификат на материнский капитал. Им можно оплатить первоначальный взнос на ипотеку. Сумма ежегодно индексируется и составляет около 20% от стоимости жилья.

Использовать средства можно, не дожидаясь, пока ребенку исполнится 3 года. Необходимо собрать документы и подать заявление в Пенсионный фонд. В течение месяца проводится проверка. После этого деньги переводятся в банк.

Покупателю нужно найти недвижимость, которую владелец согласен продать таким образом. Затем получается разрешение от ПФ и выбирается банк с наиболее подходящей программой.

Если ипотека была взята раньше, чем получен сертификат, деньги можно использовать на ее погашение.

Специальные акции от банков

Чтобы привлечь клиентов, некоторое банки проводят акции с ипотекой без первоначалки. В этом случае приглашаются строительные фирмы, которые хотят увеличить продажи и готовы сделать первый взнос вместо покупателя. Купивший квартиру в новостройке выплачивает затем всю сумму банку.

Недостатком таких акций является ограниченный выбор жилья. К тому же есть риск стать жертвой недобросовестного застройщика. Вторичка в данной ситуации под акцию не подходит.

Залог недвижимости

Вместо первого взноса банк может принять залог в виде недвижимости, которая уже есть у покупателя. Это может быть дом или квартира, где живет заемщик. На жилье в таком случае накладывается обременение на весь срок погашения ПВ или кредита полностью.

Если заемщик оказывается не в состоянии платить ипотеку, банк продает залоговое имущество и возмещает свои убытки.

Требования к залоговой недвижимости:

1. Пригодность для проживания.
2. Не должно быть прописано детей, инвалидов и недееспособных лиц.
3. Сумма кредита будет не больше 70% от стоимости объекта.

Залог других ценностей

Получить нулевую ипотеку можно под залог другого ценного имущества:

• слитков драгоценных металлов;
• ценных бумаг;
• предметов искусства.

На время погашения займа имущество находится в банке. Специалисты организации оценят стоимость и ликвидность залога и решат, можно ли его принимать.

Потребительский кредит на первый взнос

Быстрым решением вопроса является потребительский кредит. Эту сумму предъявляют в качестве первого взноса. Способ подойдет только тем, кто уверен в своей платежеспособности и сможет выплачивать сразу 2 кредита без просрочек.

Оформлять такой заем нужно не раньше, чем будет одобрена ипотека. Если при проверке обнаружится другое обязательство, банк может отказать в выдаче.

В некоторых банках предлагаются специальные продукты — «Кредит на первый взнос по ипотеке».

Достоинства и недостатки ипотечного кредитования без первого взноса

По данным рейтинга отзывов о банковских продуктах к достоинствам можно отнести:

1. Возможность быстро купить жилье, если нет собственных накоплений.
2. Разрешение банка досрочно погасить ссуду без штрафов.
3. Получение финансовой поддержки от государства.

К недостаткам относятся:

1. Высокие проценты.
2. Необходимость предоставить залог или поручителей.
3. запрет продавать жилье до полного погашения.
4. Обязательное страхование имущества — увеличивает переплату на несколько пунктов.

Риски заемщиков

Основной риск для клиентов, желающих оформить ипотеку с нулевым первоначальным взносом — это завышенные ставки по сравнению с другими видами.

Среди других факторов выделяют:

1. Низкую вероятность одобрения таких банковских продуктов.
2. Высокую финансовую нагрузку на заемщика.
3. Высокую стоимость страховки.
4. Необходимость дополнительных гарантий.

Однако если заемщик имеет стабильный высокий доход, он сможет без затруднений выполнять взятые обязательства.