Что будет, если погасить ипотеку досрочно

Средний срок ипотечных кредитов в России составляет 18 лет. Однако часто они закрываются за 8–10. Досрочное погашение ипотеки помогает уменьшить переплату и снять регулярную финансовую нагрузку.

Что говорит закон о досрочном погашении ипотеки

Федеральный закон № 284 от 19.10.2011 г. говорит о том, что сумма займа может быть досрочно возвращена полностью или по частям. При этом гражданин обязан уведомить банк не менее чем за 30 дней до даты погашения кредита.

Для чего нужно гасить ипотеку досрочно

У досрочного закрытия кредита есть 3 существенных преимущества, из-за которых клиенты банков часто обеспокоены, как быстрее погасить ипотеку:

1. Освобождение от обременения. Квартира находится в залоге у банка, пока на нее оформлена ипотека. Закрытие кредита раньше срока помогает быстрее стать полноправным владельцем недвижимости.
2. Снятие финансовой нагрузки. Ежемесячные платежи сильно сокращают семейный бюджет, поэтому закрытие кредита раньше срока обеспечит наличие свободных денег.
3. Сокращение переплат. Чем быстрее будет возвращен заем, тем меньше итоговая сумма процентов.

На каких условиях происходит досрочное погашение ипотеки

Условия зависят от банка, в котором оформлена ипотека. Они прописываются в договоре. Чаще всего доступно 2 варианта: сокращение срока или уменьшение ежемесячного платежа.

Также необходимо уведомить банк о том, что есть желание погасить кредит досрочно полностью или частично. В некоторых случаях сделать это необходимо за 30 дней путем подачи заявления в финансовое учреждение, иначе банк может не засчитать платеж. Тогда деньги так и останутся на счете и будут списываться согласно графику.

Сейчас процедура упрощенная: многие банки принимают заявления онлайн и всего за несколько дней до предполагаемой даты погашения.

Варианты досрочного погашения

Первое, что нужно указать в заявке на досрочное закрытие кредита, – полностью или частично будет погашен долг.

Полное

Полное погашение предполагает, что клиент за 1 раз закрывает всю оставшуюся сумму долга и начисленные проценты.

Частичное

Частичное погашение предполагает, что клиент вносит средства, которые у него есть. При этом нужно выбрать, уменьшить срок или размер платежа.

Комбинированный вариант

Лучше всего использовать комбинированный вариант погашения, т.е. чередовать сокращение срока с уменьшением ежемесячного платежа. При этом идет воздействие сразу на 2 стороны займа.

Еще можно положить на счет большую сумму, которая уменьшит размер обязательного взноса, но продолжать платить столько, сколько указано в договоре. Тогда каждый месяц за счет образовавшейся разницы будет сокращаться срок.

С помощью материнского капитала

С помощью маткапитала можно уменьшить только ежемесячный платеж – срок кредита сократить нельзя. Кроме банка, нужно подать заявление и пакет документ в ПФ РФ. Заявка рассматривается в течение 30 дней. Затем фонд перечисляет средства в банк. Погасить долг с помощью материнского капитала можно частично или полностью.

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

Такая схема досрочного закрытия кредита самая удобная.

Например, клиент взял в банке ипотеку в 3 млн руб. на 15 лет под 9% годовых с ежемесячным платежом 30 428 руб.

Далее появляются дополнительные 100 000 руб., которые гражданин решил пустить на уменьшение обязательного взноса. Теперь он составит 29 387. При этом клиент продолжит платить каждый месяц 30 428, т.е. на 1041 руб. больше положенного. Эта переплата будет уменьшать уже срок кредита. Выгода составит 225 974 руб., а продолжительность выплат уменьшится на 10 месяцев.

Достоинством такого способа является то, что в трудные времена, например, при увольнении или в отпуске, можно делать уменьшенные взносы. Это помогает подстраиваться под текущую жизненную ситуацию. Недостатком является то, что в долгосрочной перспективе этот способ менее выгодный, чем сокращение срока за счет внесения дополнительной суммы.

Что выгоднее: уменьшить срок или платеж

Чтобы разобраться, какой вид досрочного закрытия выгоднее – сокращение срока или платежа, – лучше всего рассмотреть тот же пример. Ипотека в 3 млн руб. на 15 лет под 9%, ежемесячный взнос в 30 428:

1. Уменьшение платежа. При появлении дополнительных 100 000 руб. их можно пустить на сокращение обязательного взноса. Тогда ежемесячный платеж составит 29 387. Итоговая выгода – 77 249 руб. Достоинством такого способа досрочной выплаты кредита является то, что снижается ежемесячная финансовая нагрузка. Однако срок ипотеки все равно останется большим.
2. Уменьшение срока. Дополнительные деньги можно пустить на сокращение времени. 100 000 руб. закроют 10 месяцев кредита. В таком случае конечная выгода составит 228 130 руб.

Из примера видно, что выгоднее уменьшать продолжительность кредита. Однако самым удобным является комбинированный способ.

На какой срок лучше брать ипотеку для досрочного погашения

Целесообразность кредита определяется продолжительностью и размером регулярного платежа. Для наглядности определения, на какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении, данные сведены в таблицу. В примере ипотека 3 млн руб. под 10% годовых.

По расчетам из таблицы видно, что ежемесячный платеж снижается в 2,34 раза, а переплата увеличивается 6,28, если сравнивать 5- и 25-летний заем. Если срок больше 15 лет, обязательные взносы отличаются незначительно. В то же время переплата возрастает в несколько раз. На 5 лет ипотеку берет лишь малый процент людей. Из этого можно сделать вывод, что оптимальный срок кредита – 10-15 лет.

Сначала клиент гасит комиссию банка и только потом основной долг. Поэтому совет: лучше выплачивать дополнительные суммы в первые несколько лет. Это позволит быстрее рассчитаться с банком.

Как погашать военную ипотеку

Военная ипотека подразумевает, что за гражданина платежи вносит государство, пока он состоит на службе. При этом жилье клиент вправе выбрать сам. По окончании ипотеки квартира остается в собственности у военного. При таком виде займа досрочными платежами можно уменьшать только срок. Это происходит за счет средств самого гражданина.

Кaк oфopмить дocpoчнoe пoгaшeниe

Необходимо прочитать договор, чтобы ознакомиться с условиями досрочного закрытия долга. Это поможет избежать ошибок в системе.

Подача заявления банку

Заявление можно направить 2 способами: онлайн и в отделении банка. В первом случае алгоритм следующий:

1. Зайти в «Личный кабинет» (например «Сбербанк Онлайн»).
2. Выбрать вкладку о досрочном закрытии кредита.
3. Нажать «Полное» или «Частичное».

Во втором случае нужно пойти в отделение банка и написать заявление. Для этого потребуется паспорт.

Внесение денег на счет

Если все оформляется онлайн, то нужно внести деньги на счет через банкомат, а затем выбрать в «Личном кабинете», откуда списать средства. Далее требуется указать дату, в которую осуществится погашение, и сумму. В отделении банка после написания заявления также потребуется внести деньги.

Подтверждение досрочного погашения

После того как все действия будут выполнены, нужно отправить заявку, если оформление происходит онлайн. Затем на телефон придет СМС-сообщение. Данные в нем необходимо проверить. После этого нужно ввести код из СМС. Никому нельзя сообщать то, что в нем написано.

Погашение регистрационной записи об ипотеке

Если долг был погашен полностью, далее банк вместе с заемщиком должны написать заявление в Росреестр, чтобы с квартиры сняли обременение. В регистрационном центре снимут запись об ипотеке. В течение 3 рабочих дней после обращения обременение будет отменено.

Пример досрочного погашения ипотеки

Ипотека на 20 лет, ставка 8,1%, сумма кредита 3 285 000 руб. Ежемесячный взнос составляет 27 681,85 руб. Дополнительный платеж в течение первого календарного года в размере 90 780,32 руб. сократил продолжительность кредита на 12 месяцев.