Лучшие банковские предложения по ипотеке

Выбирая, в каком банке лучше взять ипотеку, нужно помнить о том, что маленький процент не единственный критерий. При сравнении предложений необходимо оценивать не только этот параметр, но и расходы, сопутствующие оформлению.

Как выбирать банк

Существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить внимание, выбирая банк для получения ипотеки:

1. Фактическая стоимость кредита.
   Условия договора часто отличаются от ставки, оглашенной в рекламных материалах. Кроме этого, соглашение о займе может содержать положения о комиссиях.
2. Организация досрочного погашения.
   Рекомендуется заранее узнать условия досрочного погашения кредита. Благодаря конкуренции финансовые организации отказались от взимания платы за опережение графика. Однако ряд банков по-прежнему делает эту процедуру неудобной для клиента. Например, принимает средства только спустя месяц после подачи заявления о желании внести часть суммы.
3. Готовность банка идти навстречу клиенту, финансовая ситуация которого изменилась в худшую сторону.
   Целесообразно выбрать банк, предлагающий программы реструктуризации и возможность отсрочить платежи, ипотечные каникулы.
4. Простота взаимодействия с банком.
   В этот пункт входят все аспекты от возможности оперативно получить консультацию по интересующему вопросу до удобства внесения платежей и отсутствия комиссии.
5. Требования к страхованию.
   Какие полисы обязательны к приобретению и какие страховые компании входят в список аккредитованных.

Выбирая банк, следует учитывать и индивидуальные потребности, например заинтересованность в той или иной программе. Для молодой семьи, имеющей право на материнский капитал, но не имеющей денег на первый взнос, предпочтительнее будет та финансовая организация, которая готова в этом качестве зачесть сертификат и не требует обязательного привлечения личных средств заемщика.

Для некоторых категорий заемщиков, например для ИП, критичным может стать наличие программ с минимальными требованиями к подтверждению платежеспособности.

Подобрать под свою ситуацию выгодные условия можно с помощью онлайн-сервисов, аккумулирующих действующие на сегодня предложения разных кредитных организаций.

Какая ипотека считается выгодной

Понятие выгодная ипотека относительное. Для каждого заемщика будут выгодны те программы, которые позволят ему получить заем в индивидуальной ситуации и вернуть его с минимальной переплатой.

Когда идет речь о выгоде займа, обращают внимание на тип платежа:

1. Аннуитетный.
   В первую очередь идет погашение процентов, основное тело долга в первые годы практически не уменьшается. Все платежи имеют фиксированную величину.
2. Дифференцированный.
   Задолженность уменьшается с первого взноса. Проценты начисляются на фактический долг, поэтому с годами размер взноса уменьшается.

Второй тип считается более выгодным с точки зрения абсолютной величины итоговой переплаты и возможности досрочного погашения. Однако в условиях сильной инфляции первый может оказаться предпочтительнее.

Расчеты показывают, что при кредите на несколько миллионов увеличение регулярного взноса на 1-2 тыс. руб. позволяет сократить период возврата денег с 30 до 25 лет. Такое уменьшение срока займа поможет сократить переплату. Но не следует стремиться минимизировать этот показатель любой ценой. Платеж должен составлять не более 50% от дохода. Хорошим показателем считается значение в 30%. В противном случае погоня за выгодой может обернуться срывом сроков погашения и начислением пени.

Ключевую роль в вопросе выгодного займа играет процентная ставка. Если есть возможность минимизировать этот показатель за счет участия в специализированных программах или в соответствии с условиями акции, следует ею воспользоваться.

Ряд банков предлагает снизить ставку при условии страхования жизни. В большинстве случаев это целесообразно.

Исключением могут стать только люди, имеющие тяжелые заболевания или чья профессиональная деятельность сопряжена с опасностью, для которых стоимость полиса будет чересчур высока.

На каких условиях можно получить ипотеку

Выбирая банк, следует обратить внимание и на предъявляемые требования к заемщику и объекту залога. Несмотря на то что большинство из них схожи, некоторые организации могут быть более лояльными.

Требования к заемщикам

Лицо, выступающее в качестве титульного получателя ипотечного кредита или созаемщика, должно соответствовать 3 ключевым параметрам:

1. Проходить по возрастному цензу.
   В лояльных банках от 18 до 75 лет, в более строгих — от 23 или даже 26 лет до выхода на пенсию. При этом максимальный возраст указан для расчетной даты возврата долга.
2. Иметь доход для погашения долга.
   Лояльные финансовые учреждения готовы в качестве такового рассматривать не только официальную зарплату, но и иные источники.
3. Не иметь негативной кредитной истории.
   Желательно, чтобы человек перед обращением за ипотекой уже имел несколько своевременно выплаченных займов.

Кроме перечисленного, банки могут предъявлять требования к гражданству и месту регистрации заемщика. Однако поскольку в случае ипотеки залогом выступает недвижимость, большинство из них готовы сотрудничать и с людьми, имеющими вид на жительство в РФ или прописку в другом регионе.

Если программа не предполагает упрощенного подхода, то заемщик должен соответствовать и требованиям к стажу.

В стандартном случае это будет минимум год суммарной занятости, из которого 3 или даже 6 месяцев должны приходиться на сотрудничество с текущем работодателем.

Требования к недвижимости

Объект недвижимости, выступающий в качестве залога, должен быть ликвидным и находиться в регионе присутствия банка.

Финансовые организации, выдающие ипотечные займы, устанавливают требования:

• к году постройке жилья;
• к состоянию (выступающая в качестве залога квартира не должна находиться в аварийном доме или доме, готовом к расселению);
• к местоположению;
• к застройщику (если речь идет о первичном рынке).

Какие документы нужны

Полный пакет документов, необходимый для получения ипотечного займа, включает в себя:

• заявление-анкету;
• паспорт;
• СНИЛС;
• ИНН;
• копию трудовой книжки;
• справку 2-НДФЛ или подтверждение доходов, составленное по форме банка;
• документы о семейном положении;
• свидетельство наличия первого взноса;
• отчет об оценке выбранного объекта;
• кадастровый паспорт объекта;
• документы, удостоверяющие чистоту сделки (например, подтверждение права собственности продавца и т. д.).

В частных случаях могут потребоваться дополнительные документы. Это может быть военный билет для мужчин моложе 27 лет или подтверждение остатка средств на счету для тех, кто хочет воспользоваться материнским капиталом.

Если же выбрана программа экспресс-оформления, трудовая книжка и справка 2-НДФЛ не потребуются. Кроме паспорта и второго документа, удостоверяющего личность заемщика, нужно будет предоставить документы на выбранный объект недвижимости, а также подтвердить свою способность сделать первый взнос в размере 50% и более от стоимости приобретаемого жилья.

Чтобы повысить шанс на одобрение заявки, можно дополнительно предоставить кредитному менеджеру сведения о находящемся в собственности имуществе, ценных бумагах и иных ликвидных объектах.

Как получить ипотеку на лучших условиях и сэкономить

Для того чтобы максимально сэкономить на ипотеке, можно взять ее по специальной программе поддержки молодой семьи, ставка при этом будет самая низкая из предлагаемых на рынке кредитования. Если такой возможности нет, следует проанализировать предложения на наличие льготной программы для той категории, в которую попадает человек, планирующий заем.

Большинство банков предусматривает льготные условия для участников зарплатного проекта. Отдельные крупные игроки рынка готовы сделать предложение с пониженной ставкой и для сотрудников своих партнеров или тех, кто работает в бюджетной сфере. На это могут рассчитывать врачи, учителя, сотрудники МВД. Им потребуется предоставить подтверждение соответствующего образования и трудоустройства.

Специальная программа по выдаче ипотечного займа под низкий процент разработана для военнослужащих. Все банки, занимающие лидирующие позиции в рейтинге крупнейших финансовых организаций, принимают в ней участие.

Кроме этого, можно найти предложения по акциям, проводимым совместно с застройщиками. В этом случае первичное жилье, возводимое каким-либо партнером банка, можно будет взять в ипотеку под процент ниже среднего по рынку этой услуги.

Если нет возможности участвовать в льготной программе, нужно соблюсти следующие условия:

• внести максимально возможный первый платеж (однако, рассчитывая его величину, не следует забывать о расходах, связанных с оформлением ипотеки и ремонтом приобретаемой квартиры);
• выбрать программу с наиболее прозрачными условиями;
• предпочесть банк, дающий при прочих равных условиях возможность погашения по дифференцированной схеме;
• оформить страхование жизни, если это позволит снизить ставку по выбранной программе;
• пользоваться услугами, позволяющими уменьшить стоимость кредита (например, функцией заемщик по мультикарте от ВТБ).

Не нужно гнаться за плавающей ставкой или экономией за счет получения кредита в валюте, отличной от той, в которой заемщик получает доход. Эти способы зарекомендовали себя как рискованные и неэффективные.

Кроме того, если для снижения ставки требуется внести дополнительные суммы, нужно оценить, насколько это выгодно. Например, при кредите в 3 млн руб. на 20 лет разница в 0,5% дает выгоду в 210 тыс. руб. переплаты. Если для ее получения придется потратить больше, нет необходимости гнаться за низким процентом.

Где выгоднее взять ипотеку: условия и ставки лучших банков

Самые выгодные ипотечные кредиты можно взять при покупке квартиры или апартаментов на первичном рынке: Тинькофф предлагает целевой заем под ставку от 6% на 25 лет. Эта программа доступна только наемным работникам. Минимальная величина первого взноса — 15%. Стоимость займа на уже находящееся в эксплуатации жилье начинается от 9,25%.

Взять ипотеку в Сбербанке можно под 8,5% при соблюдении следующих условий:

• участие в зарплатном проекте организации;
• подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ;
• оформление страхования жизни;
• прохождение электронной регистрации;
• выбор жилья у застройщика, участвующего в программе;
• первоначальный взнос от 20%.

Кредитование покупателей готового жилья производится минимум под 10,2%.

ВТБ предлагает приобрести квартиру с площадью более 100 кв.м. в новостройке, получив ссуду под 9,7%. При этом, первоначально можно внести только 10% от стоимости жилья. В этом банке аналогичные условия распространяются и на вторичное жилье.

В Газпромбанке ставка начинается от 10,5% вне зависимости от готовности недвижимости. Можно получить сумму от 100 тыс. руб. Главные характеристики предложения:

• максимальный срок возврата займа — не более 30 лет;
• первоначальный взнос от 10%.

Альфа Банк ориентируется на зарплатных клиентов. Для них размер первого взноса снижен с 20% до 15%.

Вне зависимости от своего статуса при условии подачи заявки и документов онлайн можно получить ипотеку по ставке:

• 9,79% — для строящегося объекта;
• 9,99% — на вторичном рынке.

Для остальных заемщиков она увеличивается на 0,3%. Первоначально нужно внести минимум 15% от стоимости. Сумма кредита должна превышать 4 млн руб. для регионов РФ. Для Москвы и Санкт-Петербурга установлены значения 8 и 6 млн руб. соответственно.