Как заполнить и подать заявку на рефинансирование ипотеки

Для проведения процедуры перекредитования займа на покупку жилья гражданину нужно найти выгодное предложение, собрать документы и получить результат переоценки залоговой недвижимости.

Следующий этап — составление заявления на рефинансирование ипотеки. Его содержание влияет на результат решения финансовой организации не меньше, чем остальные пункты требований к клиенту.

Что такое рефинансирование ипотеки

Данная услуга позволяет заключить новую, более выгодную сделку с действующим или новым банком, при которой заемщик получает деньги для оплаты предыдущего долга. Финансовая нагрузка на клиента снижается за счет уменьшения процентной ставки, продления периода погашения кредита, снятия обременения с залога.

Насколько это выгодно

Для заявителя выгодно обращаться за рефинансированием ипотеки, если:

1. Уменьшат ежемесячный взнос.
2. Разница в ставках составит не меньше 1-2% годовых.
3. Переведут валютный кредит в рублевый.
4. Со дня подписания договора прошло от половины срока и более.
5. Есть потребность снять обременение с недвижимости.
6. Уже происходит выплата двух или более займов, а их погашение новым позволит сэкономить.

Изменение условий ссуды в первичной финансовой организации исключает уменьшение числа их клиентов.

Для стороннего банка привлечение нового платежеспособного заявителя тоже имеет смысл, т.к. он впоследствии будет приносить доход. Часто предлагают премиум-тарифы, платные слуги.

Перекредитование часто оказывается невыгодным и теряет целесообразность из-за очевидных минусов:

1. Новые расходы в виде комиссий и сборов, оплата страховки.
2. Штрафы банка за досрочную выплату кредита.
3. Рефинансирование покрывает не более 5 предыдущих кредитов.
4. Когда в первоначальном соглашении указан запрет на замену долгового обязательства, провести ее невозможно.

Что необходимо сделать до подачи документа

Первым делом заявитель обращается в свой банк. Но просьбу о переоформлении примут, если в ранее заключенном договоре прописан пункт о праве на досрочное погашение. Сейчас практически все займы выдаются с такой возможностью. Срок рассмотрения заявки в этом случае будет меньше.

Клиенту с хорошей репутацией изменят условия выплат на более комфортные. Будет составлено приложение к договору и новое соглашение. Такая процедура называется реструктуризацией долга.

Когда новая программа погашения займа выглядит подходящей, все равно стоит самостоятельно изучить максимальное число предлагаемых ипотечных предложений.

При намерении оформления рефинансирования клиент должен убедиться, что первый банк и новый одобряют совершение сделки.

Обязательные требования к заявителю:

• возраст от 21 года;
• есть официальная работа со стабильной ежемесячной зарплатой;
• гражданство РФ;
• постоянный адрес проживания.

На сайтах банков есть калькуляторы, которыми обязательно стоит воспользоваться. Если клиент подходит по критериям, он оформляет онлайн-заявку и получает предварительное одобрение. Оно действует 2-3 месяца, а предлагаемая ставка уже зафиксирована. За это время человек определяется с выбором и готовит документы.

Следующим шагом будет беседа с менеджером банка. Специалист объективно оценит шансы заявителя на одобрение рефинансирования.

Клиенту необходимо задать вопросы по следующим пунктам:

1. Есть ли вероятность, что банк потребует погасить ипотеку в короткий срок.
2. Каким образом вносят ежемесячный платеж.
3. Повышают ли ставку и в каких случаях.
4. Наличие в договоре дополнительных обязательств от клиента.
5. Возможность досрочно закрыть долг.

Основные требования к заявлению

Для обращения не существует универсальной формы. Образцы размещены на сайтах компании с возможностью скачивания, а также на стендах в филиалах.

Основные правила оформления документа:

• размер листа А4;
• заполняют на компьютере шрифтом 12 или от руки;
• разрешено использование синих, черных или фиолетовых чернил;
• недопустимо наличие опечаток, исправлений, нечитаемых символов, зачеркиваний.

Как правильно написать заявление

Документ состоит из шапки в правой верхней части и основного блока. Текст составляют в официально-деловом стиле, воздерживаются от излишней эмоциональности.

Содержание

В шапке документа указывают информацию об адресате:

• полное имя управляющего отделения банка с названием организации;
• фамилия и инициалы заемщика;
• паспортные данные, адрес прописки, телефон.

Ниже посередине листа пишут слово «заявление».

Далее следует основная часть, в которой излагают:

• просьбу о рассмотрении возможности перекредитования;
• ожидаемую сумму цифрами и прописью;
• цель кредита;
• предполагаемый срок уплаты и ставку;
• данные о залоге или поручителях;
• код кредитной истории.

Заканчивают словами о том, что заявитель обязуется вернуть заем вовремя и в полном объеме. Ниже с новой строки ставят подпись и дату.

Рекомендации по заполнению пунктов

При обращении в банк, который выдал ипотеку, указывают реальные причины необходимости реструктуризации. Когда составлялся договор, возможное возникновение проблем в жизни человека уже учитывалось, и шанс одобрения ходатайства велик. Но организация потребует документальное подтверждение, что у клиента случились непредвиденные трудности.

Отсутствие родственников обязательно указывают, т.к. для финансовых организаций это важный фактор.

Если заявление подают в другой банк, то о нестабильном финансовом положении сообщают как о кратковременном и преодолимом явлении.

Какие дополнительные бумаги нужно приложить к заявлению

В каждом банке составлен свой список документов, которые дополнительно запрашивают.

К ним относят:

1. Текущий кредитный договор.
2. Выписку из банка о состоянии счета с указанием непогашенной суммы.
3. Свидетельство о владении имуществом, переданным в залог.
4. Справки с работы о зарплате, должности, стаже, 2-НДФЛ, заверенную начальником копию трудовой книжки или контракта.
5. Копии паспорта.
6. Свидетельство о браке, наличие прописанных несовершеннолетних детей.

Некоторые банки требуют заявление на досрочную выплату кредита.

На что стоит обратить особое внимание

Всю информацию в заявлении тщательно проверяют несколько раз. Указанные телефоны должны быть активными, данные в документах и заявлении — совпадать. С подачей обращения нельзя торопиться. Все запросы финансовых учреждений фиксируются в кредитной истории.

Причины для отказа и типичные ошибки

В рефинансировании отказывают, когда банк сомневается в платежеспособности заявителя, обнаружены ошибки или неточности в документах:

• предоставлен неполный пакет бумаг;
• заявление составлено безграмотно, содержит недостаточно информации;
• низкий уровень заработка;
• неподходящий возраст;
• есть инвалидность или угрожающая жизни болезнь;
• было много просрочек;
• подозрительная кредитная история;
• залоговая недвижимость находится в аварийном состоянии;
• ложные сведения о прописке, трудоустройстве, семейном положении.

Часто проблемы возникают у людей, которые использовали материнский капитал как первый платеж. При закрытии изначальной ипотеки на детей выделяют доли, что обернется для банка проблемной недвижимостью с обременением.

Также откажут в рефинансировании ипотечного кредита, который уже был подвергнут этой процедуре.

Какие банки предлагают рефинансирование ипотеки

Такие программы, действующие в отношении своих и сторонних займов, есть у многих банков. На специальных интернет-ресурсах представлены рейтинги компаний в порядке возрастания процентов.

Примеры на основе предлагаемой минимальной годовой ставки:

• Росбанк — 6,19%;
• Транскапиталбанк — 6,49%;
• ВТБ — 7,4%;
• Сбербанк — 7,9%;
• Альфа-Банк — 8,09%.

Окончательный процент и финансовую выгоду для заемщика определяют после анализа предоставленных данных, запрашиваемой суммы и срока кредита.