Как правильно написать заявление в банк о снижении процентной ставки по ипотеке

Ипотека — нелегкое финансовое бремя для большинства ее владельцев. Уменьшить срок кредитования, размер ежемесячных платежей и переплату возможно с помощью рефинансирования. Практически это оформление новой ипотеки под более низкий процент в другом банке. Заемщику придется собрать полный пакет документов, оформить страховой полис, зарегистрировать договор в МФЦ.

Еще один вариант изменить условия кредита — подать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке.

Подробнее о снижении процентной ставки по ипотеке

Большое значение при формировании процентной ставки по ипотечному кредитованию имеет размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ). Это минимальный процент, по которому деньги получают сами коммерческие банки. Ставка по ипотеке равняется сумме ключевой ставки ЦБ РФ и наценки (прибыли) кредитно-финансовой организации.

В зависимости от ситуации ЦБ РФ может менять ставку в большую или меньшую сторону. Стандартный шаг — 0,25-0,5%. Во время финансовых потрясений ставка меняется часто и сразу на несколько пунктов. Это своеобразный инструмент поддержания экономического баланса в стране.

Когда ставка ЦБ РФ становится ниже, банки могут предложить ипотеку под меньший процент.

Пример:

1. Ставка ЦБ РФ — 10%. Наценка банка — 5%. Клиент может взять ипотеку под 15%.
2. Ставка ЦБ РФ — 7%. Наценка банка — 5%. Ставка для физических лиц — 12%.

Т.о. кредитор сохраняет свою прибыль, а потребитель получает возможность сэкономить, если обращается в организацию с соответствующим заявлением.

Но банк может и отказать в изменении условий кредита, т.к. они закреплены в ипотечном договоре. Финансовое учреждение идет навстречу клиентам, если условия, предлагаемые ЦБ РФ, становятся существенно выгоднее, чем на момент заключения кредитного соглашения. Если есть риски, что заемщики перейдут в другую организацию по программе рефинансирования, вероятность получить меньший процент также повышается.

Насколько это выгодно

Выгода банка заключается в сохранении клиентов, а значит, и прибыли. Для самих заемщиков польза тоже очевидна. Чем ниже процент, тем меньше общая переплата по кредиту. Сумму, сэкономленную на ежемесячных платежах, можно использовать для досрочного погашения ипотеки.

При подсчете выгоды необходимо учесть, что сниженный процент будет начисляться только на остаток долга. Все совершенные ранее платежи пересмотру не подлежат.

Например, гражданин заключил ипотечный договор на следующих условиях:

1. Сумма займа — 2 млн руб.
2. Срок кредита — 10 лет.
3. Ставка — 14%.
4. Ежемесячный платеж — 31 053 руб.
5. Переплата за весь период — 1 726 394 руб.

При одобрении уменьшения банком ставки до 10% ежемесячный платеж составит 26 430 руб., переплата — 1 171 617 руб. Если заемщик будет ежемесячно вносить полученную между платежами разницу в размере 4623 руб. в счет досрочного погашения долга, то срок кредита уменьшится на 2 года, а излишне уплаченная сумма сократится до 872 931 руб.

Т.о., клиент не только выплатит ипотеку быстрее, но и сэкономит почти 1 млн руб.

Варианты подготовки и отправки заявления

Образец официально утвержденного заявления или даже бланк для заполнения следует запросить непосредственно в самом банке. Если кредитно-финансовая организация не может предоставить готовый шаблон, то допускается составление обращения в свободной форме.

Существует несколько способ подачи заявления:

1. Лично обратиться в банк. В зависимости от внутренних правил организации может быть ограничено число отделений, работающих с данным типом документов. Перед визитом лучше уточнить по телефону, примут ли ваше заявление. При себе нужно иметь 2 экземпляра. Один вы передадите сотруднику, а на втором попросите поставить отметку о получении, дату и подпись. Если в течение 30 дней вы не получите ответа, то нужно будет обратиться повторно. Сохраненное обращение, на котором будет зафиксировано, что вы уже долго ждете решения, поставит ваш вопрос первым в очереди на рассмотрение.
2. Отправить почтой. Лучше выбрать заказное письмо с электронным уведомлением. Тогда вам не придется посещать почтовое отделение несколько раз, а вся информация о доставке и получении вашего заявления будет доступна в «Личном кабинете» на сайте «Почты России».
3. Заполнить форму обратной связи на официальном сайте финансового учреждения. Один из самых быстрых и удобных способов, для реализации которого потребуется только доступ к интернету.

Особенности заполнения

При оформлении заявления в свободной форме удостоверьтесь, что оно содержит следующие данные:

1. Сведения о заемщике: Ф.И.О., серию и номер паспорта, адрес регистрации.
2. Номер и дату заключения ипотечного договора, условия которого подлежат пересмотру. Если вы планируете подавать заявление в офисе, то возьмите договор с собой.
3. Причину требования изменений условий договора. Можно не просто указать, что снизилась ключевая ставка ЦБ РФ, а конкретизировать информацию. На сайте Банка России содержатся сведения о величине ставки на тот или иной период времени.
4. Контактный телефон и адрес электронной почты. Они потребуются, чтобы кредитор смог сообщить вам о своем решении. В случае одобрения заявления вы также получите новый график платежей с учетом сниженной ставки.

Схема рассмотрения банком вопроса о снижении процентной ставки

На рассмотрение заявления банк отводит себе 30 дней. В большинстве случаев решение принимают раньше, но возможны и задержки. Особенно это касается ситуаций, когда произошло резкое снижение ключевой ставки и в финансовую организацию обращается одновременно большое количество клиентов с аналогичными заявлениями.

При оформлении запроса клиенту никаких дополнительных документов собирать не требуется. Финансовое учреждение займется этим самостоятельно, т.к. для оценки рисков запрашивается внутренняя информация банка. Будут оценены оставшиеся срок и размер долга, отсутствие просрочек по платежам, наличие страховки.

Если ключевая ставка сильно изменилась, а клиент удовлетворяет требованиям, то вместе с положительным ответом заемщику будет отправлен новый график платежей.

Вероятность одобрения от банка

В большинстве случаев кредитно-финансовая организация соглашается на снижение процента при соблюдении следующих условий:

1. Ипотечный договор оформлен не ранее 1 года назад.
2. Срок кредита — более 12 месяцев.
3. Остаток долга — более 300 тыс. руб.
4. До подачи заявления не производилась реструктуризация задолженности. Она включает в себя комплекс мер, предпринимаемых, когда клиент по той или иной причине не в состоянии погашать свой заем (выдача нового кредита, списание части долга и т.п.).
5. Отсутствуют просрочки по платежам.
6. Страхование жизни и здоровья заемщика оформлено сразу при получении ипотеки и ежегодно пролонгируется.
7. Ключевая ставка ЦБ РФ существенно снизилась по сравнению с той, что была установлена в момент подписания договора.

Список требований может меняться в зависимости от учреждения. При отказе вы вправе попросить развернутый ответ и попытаться исправить несоответствия. Теоретически банк может отказаться от объяснения принятого решения, но на практике отказ происходит по понятным причинам, которые сотрудники банка в состоянии прокомментировать.

Способы повысить шансы на одобрение

В первую очередь повысить шансы на одобрение изменения условий ипотечного договора можно, если соблюсти все требования банка. Погасите задолженности по платежам, если они есть. При необходимости оформите страховой полис.

После этого стоит уточнить у менеджеров финансовой организации, есть ли дополнительные факторы, влияющие на изменение условий договора. У каждого учреждения свои правила. Возможно, потребуется предоставить ряд документов или оформить дополнительные пакеты услуг, чтобы решение точно оказалось положительным.

Когда все пожелания банка выполнены, можно обратиться в стороннюю организацию с заявлением на рефинансирование. Процедура равносильна оформлению новой ипотеки, поэтому придется собрать целый пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Полученное одобрение предоставьте в тот банк, в котором у вас заем.

Конкуренция есть на любом рынке, в т.ч. и в сфере финансовых услуг. Риск потери клиентов может стимулировать кредитора пойти вам навстречу.

Еще один вариант — обратиться в АО «ДОМ.РФ» (ранее — «Агентство ипотечного жилищного кредитования»). Консультационный центр помогает гражданам правильно оформить заявление на снижение ипотечной ставки в банках-партнерах. При необходимости агентство окажет поддержку при рефинансировании или реструктуризации кредита.

Дополнительные вопросы и ответы на них

При кажущейся простоте процедуры оформления заявления на изменение процентной ставки по ипотеке у заемщиков, которые сталкиваются с этим впервые, может возникнуть ряд вопросов.

Можно ли подавать заявление, если один раз просрочил оплату

Подать заявление вы можете. Банки более лояльны к клиентам, которые не допускают задолженностей, но каждое обращение рассматривается индивидуально. Если просрочка была 1 раз, а все остальное время вы исправно погашали заем в срок, то финансовое учреждение может одобрить вашу заявку. Постарайтесь, чтобы все остальные требования были соблюдены. В частности, проверьте наличие действующего страхового полиса на момент обращения в организацию.

Как часто можно просить снижения процентной ставки

В соответствии с негласными правилами финансовых учреждений, подача заявления возможна не ранее чем через год после оформления ипотечного кредита и не чаще чем раз в год в дальнейшем. Но теоретически вы можете обращаться в банк с просьбой снизить процент так часто, как считаете нужным. Например, каждый раз, когда существенно меняется ключевая ставка. За кредитором при этом остается право отказать в удовлетворении просьбы о пересмотре условий договора без объяснения причин.

Где скачать образец заявление на снижение ставки

Попробуйте запросить образец непосредственно в том банке, в котором оформлена ипотека. Шаблон может быть размещен на официальном сайте организации или храниться в бумажном варианте в отделениях.

Заявление может быть составлено в свободной форме. Оно будет рассмотрено наравне с другими, отказаться принимать его сотрудники банка не имеют права.