Как оформить ипотеку на строительство частного дома

Сегодня все больше людей отказываются от квартир в шумных мегаполисах в пользу собственного жилища за городом. Ипотека на строительство частного дома позволяет осуществить свою мечту, не дожидаясь, пока нужная сумма накопится на банковском счете. Оформление документов может стать проблемой, если не знать условий и алгоритма процедуры, поэтому с информацией об услугах банков нужно ознакомиться заранее.

Виды кредитов на строительство частного дома

Необязательно брать ипотеку, чтобы получить собственное жилье.

На территории РФ физическим лицам выдают 3 типа займов:

1. Потребительский. Его можно взять для любых целей, включая строительство коттеджа. Он наименее популярен из-за короткого срока погашения — до 5 лет. Банки редко одобряют такой заем на большую сумму, поэтому денег на строительство может не хватить.
2. Ипотечный. Этот тип кредита используют чаще всего, т.к. клиенту выдается вся необходимая сумма под залог недвижимости. Заемщиков привлекают низкие проценты и гибкие условия.
3. Целевой. Чтобы получить такой заем, клиент должен указать причину, по которой он обратился в банк. Сбор документов может занять много времени из-за количества необходимых бумаг.

Основные условия предоставления ипотечного кредита

Деньги клиент получает в два этапа. Средствами первой части займа человек самостоятельно оплачивает необходимые материалы и работу строителей. Требования к лицам, желающим взять такой кредит, зависят от банка.

Однако существуют общие условия, которые действуют во всех организациях:

• клиент должен иметь стабильное финансовое положение;
• на протяжении всего срока действия кредитного договора необходимо вносить обязательные платежи;
• услугу предоставляют только совершеннолетним лицам (с 18 или 21 года в зависимости от банка);
• залогом может быть только та собственность, право на владение которой подтверждено документально;
• оформление доступно только при наличии поручителей;
• заемщик должен внести первоначальный взнос (20% или 30% от суммы кредита).

Как оформить ипотеку под строительство жилья

Сбор документов начинается с личного посещения банка. Там заемщик заполняет заявление и пишет цель получения кредита. Если работников организации все устраивает, можно начинать готовить пакет необходимых бумаг и оформлять ипотеку.

Для этого гражданин должен:

1. Обратиться в жилищную комиссию для утверждения проекта.
2. Выбрать строительную компанию. Подписать с ней договор. Этот шаг можно пропустить, если заемщик планирует выполнять работы самостоятельно.
3. Оформить залог. Чаще всего выбирают дачный участок. Если гражданин хочет предоставить в качестве залога строящуюся недвижимость, возможность этого придется уточнять у менеджера. Готовый дом или квартиру заложить можно почти в любом банке.
4. Принести пакет документов в финансовую организацию.
5. Подписать договор с банком и получить первую часть денег.

Когда выданные финансовой организацией средства будут потрачены, нужно предоставить все чеки и квитанции на оплату материалов, работы строительной фирмы или дизайнеров. Это необходимо для подтверждения соблюдения клиентом целей кредита. Если нарушений не выявлено, банк выдаст вторую часть денег. После завершения строительства дом можно использовать в качестве залога, чтобы снизить процентную ставку.

Какие документы необходимо предоставить в банк

Пакет бумаг нужно подготовить заранее: без них оформить ипотеку не получится. Для сбора некоторых справок придется посетить МФЦ и другие государственные учреждения, поэтому ознакомиться со списком обязательных документов придется до повторного визита в финансовую организацию.

Предоставить в банк нужно:

1. Паспорт клиента и поручителей. Для оформления понадобятся копии 1 и 2 страницы. Весь текст на них должен быть четко виден. Некоторые организации проводят идентификацию клиентов по двум документам. Кроме паспорта, могут запросить ИНН, военное удостоверение или загранпаспорт.
2. Справку о заработной плате и документ, подтверждающий трудовой стаж. Самозанятым ипотечные кредиты не предоставляются.
3. Бумаги для залога. Если в качестве него выступает квартира, необходимо предоставить свидетельство права собственности, кадастровый и технический паспорт, официальное заключение о стоимости недвижимости, выписка из ЕГРН, брачный договор (если он есть).
4. План, смету и проект будущей постройки.
5. Свидетельство наличия средств на выплату первоначального взноса. Если платеж будет осуществляться со счета клиента, потребуется выписка. Для подтверждения наличия материнского капитала банк может запросить сертификат.

Требования к земельному участку

Кредит не одобрят, если территория для постройки относится к неподходящей категории. Чаще всего для строительства частных коттеджей используют земли населенных пунктов. Информация о категории участка всегда указана в выписке из ЕГРН. Заявку могут отклонить, если в регионе, где будет располагаться жилой дом, нет отделения банка.

Иногда коммерческие предприятия одобряют займы на постройку дома на территориях сельхозназначения. Такую услугу можно получить в Сбербанке. Участок должен подходить под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Использовать полученные деньги можно для возведения дачи: по закону с 2019 г. такие здания не отличаются от частных коттеджей.

Доступен ли кредит без первоначального взноса

Это требование — обязательное у всех банков. Ни одна финансовая организация на территории России не предоставляет ипотечный кредит без первоначального взноса. Главная цель компании в данном случае — убедиться в наличии у клиента средств для погашения займа. Допустимо использование материнского капитала для первой выплаты.

Какие банки предоставляют ипотеку на строительство частного дома

Перед посещением банка рассчитайте процент будущих выплат, воспользовавшись калькулятором. Если организация назовет другие цифры, уточните, из-за чего условия изменены. Менеджер поможет выбрать выгодную программу или подскажет, как снизить процент.

Можно ли взять ипотеку под залог будущего дома

Банку нужна гарантия, что он вернет свои средства, даже если заемщик обанкротится. Поэтому залогом строящийся дом быть не может. Однако это не относится к достройке. Почти готовую недвижимость некоторые банки принимают как дополнительную гарантию выплат.

Дадут ли ипотеку на строительство частного дома, если у заемщика нет земельного участка

Заем не одобрят, если у человека нет земли для нового жилища. Однако допустимо использовать участок, который находится в аренде. Тогда в качестве обеспечения исполнения обязательств перед банком нужно использовать другую недвижимость. При отсутствии иной собственности можно взять кредит на покупку земли в сельской местности. Получение ипотеки на такой участок допустимо только после окончательного расчета по текущему кредиту.

Достоинства и недостатки ипотечного кредитования под строительство дома

Преимуществ у такого займа много:

• банк сразу выдает половину денег на строительство загородного дома;
• оформить заем могут даже иностранные граждане с видом на жительство;
• процентная ставка ниже, чем у потребительских кредитов;
• можно построить дом по собственному проекту и отказаться от приобретения готового здания;
• шанс одобрения кредита при соблюдении требований — почти 100%.

Однако некоторые трудности тоже возникают.

Главный недостаток такой услуги — необходимость собрать много бумаг.

Например, если на участке построены другие здания, в банк нужно предоставить договоры, подтверждающие, что клиент является их владельцем. Возведенные ранее бани и гаражи должны соответствовать нормам и быть внесены в Росреестр.