Как оформить ипотеку на жилище матери-одиночки с одним ребенком

Для некоторых банков ипотека матери-одиночки с одним ребенком является рискованной операцией. Но крупные организации предоставляют подобные займы, предлагая женщинам льготные условия кредитования в рамках государственных социальных программ. Размер и характер льгот определяется индивидуально для каждого заемщика.

Ипотека
Ипотека матери-одиночки с одним ребенком.

Общие условия ипотечного кредитования для матерей-одиночек

Оформление ипотеки для одинокой мамы будет сложной задачей, поскольку банки с недоверием относятся к заемщикам, не состоящим в браке и имеющим на содержании несовершеннолетних детей. Если при рассмотрении заявки от семейной пары учитывается доход обоих супругов, то одинокий человек может подтвердить только личный доход, полученный из официальных источников. При этом размер заработной платы должен быть достаточно высоким, чтобы одинокая мама могла исполнять долговые обязательства без ущерба для благополучия ребенка.

При этом банки принимают во внимание тот факт, что государство защищает мать-одиночку от непредвиденного увольнения по инициативе работодателя. Поэтому ее шансы внезапно потерять доход сведены к возможному минимуму.

Процентные ставки

Процентная ставка по ипотечным кредитам для одиноких матерей более низкая, по сравнению с условиями для рядовых заемщиков:

  • Сбербанк России — от 6%;
  • ВТБ — от 6%;
  • Россельсхозбанк — от 9,12%;
  • ФК Открытие — от 8,7%;
  • Уралсиб — от 8,9%;
  • Бинбанк — от 6%.
Сбербанк
Сбербанк России.

Многие кредитные организации устанавливают более высокие процентные ставки для заемщиков, которые подтверждают свой доход справкой по форме банка.

Скидочные программы

Демографическая политика Российской Федерации направлена на поддержание ответственного родительства среди всех категорий граждан. Для монородительских семей не разработано специальных программ льготного ипотечного кредитования. Однако они могут воспользоваться иными социальными программами с пониженной процентной ставкой, субсидиями, ипотечными каникулами, жилищными сертификатами и т. д.

Программа «Ипотека и арендное жилье», реализация которой рассчитана на период 2018-2025 гг., стала заменой программы «Жилище», которая в 2017 г. досрочно прекратила свое действие. Основным куратором выступает Агентство ипотечного жилкредитования.

Ипотека и арендное жилье
Программа «Ипотека и арендное жилье».

В рамках программы возможно приобретение жилья по сниженной процентной ставке (до 6%) на условиях проживания в следующих регионах:

  • Ямало-Ненецкий автономный округ;
  • Мордовия;
  • Карелия;
  • Удмуртия;
  • Ульяновская область;
  • Новгородская область;
  • Омская область;
  • Воронежская область;
  • Кемеровская область;
  • Калининградская область;
  • Волгоградская область;
  • Владимирская область.

Кроме того, мать-одиночка может участвовать в государственной программе «Молодая семья», если на момент оформления кредита она не достигла возраста 35 лет.

Программа «Молодая семья»
Молодая семья.

Благодаря этому она может получить до 40% стоимости квартиры и потратить их на:

  • погашение имеющейся ипотеки;
  • приобретение жилья по договору долевого участия;
  • покупку первого пая в жилищном кооперативе.
При этом условия программы предусматривают приобретение жилья только на первичном рынке.

Для участия в программе женщина должна оформить справку о том, что она нуждается в улучшении жилищных условий, собрать сведения об официальном доходе и заполнить соответствующее заявление в органах местного самоуправления. По истечении 10 дней специалисты примут решение о включении одинокой матери в программу. После этого она получит сертификат государственного образца на получение субсидированных средств.

Другие возможности для снижения суммы платежа

Для того, чтобы снизить сумму платежа по ипотеке, одинокая мать должна предварительно накопить крупный первоначальный взнос. При наличии положительной кредитной истории средства для первоначального взноса можно получить через потребительский кредит. Но при непогашенной задолженности шансы на одобрение ипотеки будут ниже.

Снижение суммы платежа
Уменьшение ежемесячных платежей.

Многие банки предлагают более лояльные условия кредитования заемщикам, которые готовы предоставить залог в виде объектов недвижимости.

Сроки рассмотрения заявки

Сроки рассмотрения заявки на ипотеку для матери-одиночки не отличаются от стандартных и составляют от нескольких часов до 14 дней:

  1. Сбербанк. Является лидером по количеству поступающих заявок на кредиты, поэтому сроки принятия решения здесь в среднем составляют от 2 часов до 5 дней.
  2. ВТБ. Срок рассмотрения составляет 1-2 дня, но при сумме займа свыше 500 тыс. руб. он может увеличиться. Чаще всего это связано с тщательной проверкой платежеспособности клиента. Если заемщик предоставляет положительную кредитную историю, выданную БКИ, рассмотрение заявки занимает не более 4 рабочих дней.
  3. Россельхозбанк выносит решение о предоставлении ипотеки за 10 рабочих дней.
  4. АИЖК — 10 и более рабочих дней.

Требования банка к заемщице

Подтверждение статуса матери-одиночки

Такой статус в Российской Федерации имеет женщина, родившая или усыновившая ребенка, не будучи замужем. При этом у ребенка в графе «Отец» свидетельства о рождении должен стоять прочерк, то есть должен отсутствовать факт принудительного или добровольного признания отцовства.

Матери-одиночки
Статус матери-одиночки.

Таким образом, для подтверждения статуса одинокой матери в банк достаточно предоставить оригинал свидетельства о рождении ребенка с прочерком в графе «Отец». Какого-либо специального удостоверения или иного документа российским законодательством не предусмотрено.

Если сведения об отце ребенка в свидетельство занесены со слов матери, подтвердить это можно справкой по форме 25 из ЗАГСа. Обратиться можно и в отдел, где оформлялся документ, и по месту жительства. Однако во втором случае ждать придется дольше, так как специалист должен запросить копию документа и только потом выписать справку.

Несмотря на то, что рядовые граждане сомневаются, дают ли ипотеку матерям-одиночкам, сложившаяся практика позволяет таким семьям приобрести собственное жилье как на общих основаниях, так и в рамках некоторых государственных программ.

Перечень документов

Для оформления заявки на ипотеку заемщице нужно собрать следующий пакет документов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы о доходах (справка 2-НДФЛ, декларация о доходах для ИП, договор сдачи в аренду жилья, справка о пенсии, социальных пособиях и выплатах, справка о выплате процентов по вкладам или ценным бумагам);
  • копия трудовой книжки;
  • жилищные сертификаты или сертификаты на государственные субсидии;
  • справка о постановке на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • справка с места жительства о составе семьи;
  • документы на залоговое имущество.
Перечень документов
Документы.

Правильное заполнение анкеты

Заполнять анкету на ипотеку следует внимательно. Важно не искажать информацию о себе, своей семье и доходах, так как любое несоответствие данных в заявке и предоставленных документах автоматически приведет к отказу. Нередки случаи, когда ипотечные менеджеры предлагают помощь в заполнении заявления. Не стоит пренебрегать такой возможностью, поскольку банковский сотрудник финансово заинтересован в одобрении кредита.

Возможность кредитования без первоначального взноса

Одинокие граждане, имеющие на попечении иждивенцев, входят в группу риска по кредитной задолженности. В связи с этим банки ужесточают требования к таким заемщикам, поэтому одинокой маме будет сложно найти программу ипотечного кредитования без первоначального взноса.

Кредитование без первоначального взноса
Первоначальный взнос.

Исключение составляют случаи, когда работа ведется по программе социальной ипотеки для врачей, учителей и ученых или людей, чей уровень дохода настолько высок, что банк не сомневается в их платежеспособности. Есть и иные нюансы, которые могут помочь в приобретении жилья без первоначального платежа.

Использование материнского капитала

Российское законодательство гарантирует каждой матери, родившей или усыновившей с 1 января 2007 г. по 31 декабря 2020 г. второго или последующего ребенка, выдачу государственного сертификата на сумму 453026 руб., которую можно потратить на оплату первоначального взноса при ипотечном кредитовании.

Одинокая мама с одним ребенком не имеет право на эту меру социальной поддержки, кроме тех случаев, когда имеющийся у нее ребенок родился вторым, а первый — скончался.

Завышение начальной стоимости

Некоторые заемщики, не имеющие средств на оплату первоначального взноса, путем махинаций и сговора с оценщиком завышают стоимость приобретаемой квартиры. Таким образом, продавец получает первоначальный платеж из средств, предоставленных банковской организацией.

Такая схема противоречит законодательству, интересам банка и продавца. При обнаружении подобных действий заемщику отказывают в предоставлении кредита, а информацию о нем вносят в «Черный список» недобросовестных клиентов.

Потребительский кредит

Данная схема получения первоначального взноса используется в России достаточно часто. За некоторое время до оформления основного займа клиент берет потребительский кредит на сумму первого ипотечного платежа. Далее в банке открывается вклад, куда зачисляются эти деньги и проценты по вкладу. Клиент добросовестно погашает задолженность, формирует положительную историю и повышает лояльность финансовой организации. Спустя несколько месяцев шансы на одобрение ипотеки у такого клиента будут на порядок выше.

Потребительский кредит
Кредит на сумму первого ипотечного платежа.

Подходит ли социальная ипотека

Сбербанк России и разработал программу льготной ипотеки для матерей-одиночек, которая предполагает как получение субсидий, так и предоставление заемщице некоторого периода, в течение которого государство берет на себя погашение процентов.

Для одиноких матерей, которые проживают в Москве и Московской области и работают учителями начальных классов, русского языка и литературы, английского языка и математики, врачами в государственных клиниках, учеными в учреждениях высшего образования или исследовательских центрах, разработана специальная программа социальной ипотеки.

Из ее плюсов:

  • первоначальный платеж за счет регионального бюджета;
  • 50% стоимости жилья оплачивает государство;
  • оставшуюся часть основного долга оплачивает государство, заемщик вносит лишь проценты по кредиту;
  • кредитная ставка — от 8,5% до 8,75% годовых;
  • срок кредитования — до 10 лет.
Ипотека
Социальная ипотека.

Таким образом, если специальность заемщицы связана со сферой науки, образования или медицины, она может взять ипотеку на квартиру на максимально выгодных условиях.

Недостатки социального жилья

Программа социальной ипотеки имеет ряд ограничений и недостатков:

  1. Вступив в программу, заемщик не может сменить место работы и специальность до окончательной выплаты долга по договору.
  2. Приобретаемая квартира должна относиться к первичному рынку жилья.
  3. Метраж квартиры должен соответствовать принятым в регионе требованиям к норме жилого помещения. В среднем по России данный параметр составляет 18 кв.м на человека. То есть одинокая мать с одним ребенком может купить в ипотеку квартиру площадью в 36 кв.м.
  4. Долгий и сложный процесс сбора документов, бюрократические проволочки, обязательное подтверждение статуса малоимущей семьи.

Процесс оформления ипотеки

Расчет суммы

Сумма ипотечного кредита рассчитывается с учетом числа членов семьи, общего официального дохода и прожиточного минимума, принятого в регионе, где проживает заемщик. Кроме того, берутся во внимание и незакрытые долговые обязательства.

Расчет суммы
Расчет ипотечного кредита.

Из общего дохода вычитается сумма прожиточного минимума, умноженная на количество людей, средний размер ежемесячных коммунальных платежей и сумма взносов по кредитам. В результате остается чистый доход, из которого, по мнению банка, на оплату долга по ипотеке должно уходить на более 50%.

При расчете роль сыграет и желаемый срок кредитования. Чем он дольше, тем больше сумма, на которую может ориентироваться заемщик.

Подача онлайн-заявки

Подача заявки через интернет позволит сэкономить время и силы одинокой матери. К ее услугам как тематические порталы, где можно заполнить анкету и отправить ее сразу нескольким кредиторам, так и официальные сайты кредитных организаций, которые позволяют заказать ипотеку в банке с наиболее подходящими условиями. Кроме того, с помощью онлайн-заявки можно быстро выяснить, как взять ипотеку матери-одиночки в наиболее подходящей для нее компании.

В соответствующих графах следует указать ФИО, дату рождения, адрес и номер паспорта заемщика, его семейное положение и число иждивенцев, место работы и размер заработной платы. Также нужно определить размер первоначального взноса. При наличии сертификатов и субсидий на покупку жилья следует указать и их.

Где получить кредитные средства

Большинство банков на территории Российской Федерации работают с ипотечными программами, которые доступны и монородительским семьям с одним ребенком.

Наиболее часто заемщики отдают предпочтение таким компаниям, как:

  • Сбербанк России;
  • ВТБ;
  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк;
  • ФК Открытие;
  • Росбанк;
  • Банк Уралсиб.
ВТБ
ВТБ Банк.

Повышение шансов на одобрение ипотеки

Решающим фактором при одобрении заявки на ипотеку является уровень ежемесячного дохода заемщика. Важную роль играет его стаж на последнем месте работы, отсутствие судимости и положительная кредитная история. Но есть и другие нюансы, которые помогут одинокой матери оформить ипотеку.

Это:

  • наличие высоколиквидного залогового имущества (квартира, дом, дача, гараж, автомобиль);
  • наличие поручителей, которыми могут стать родственники или близкие друзья с высоким доходом;
  • большой размер первоначального платежа;
  • наличие государственных жилищных сертификатов (например, с материнским капиталом шансы на одобрение будут намного выше).

Нюансы погашения

Ответственность за несвоевременную выплату кредита

Неполные семьи нередко оказываются в затруднительной финансовой ситуации, когда исполнение долговых обязательств по ипотеке становится невозможным. В таких случаях банк начинает применять штрафные санкции к заемщику, а затем может обратиться в суд с требованием немедленного погашения задолженности. В России подобные судебные разбирательства проводят в заочном режиме, и вероятность одобрения иска доходит до 100%.

После удовлетворения исковых требований банк получает исполнительный лист, который он передает судебным приставам для возбуждения исполнительного производства. Для заемщика это может окончиться потерей всего ликвидного имущества, в том числе ипотечной жилплощади.

Меры уголовной ответственности, согласно ст.177 УПК РФ, применяются к заемщику, если:

  • сумма задолженности более 1500000 руб.;
  • неуплата ежемесячных взносов носит регулярный характер и не имеет фактических оснований (должник не терял работу, он и его ребенок не страдают хроническими или трудно излечимыми заболеваниями и т. д.).

В таких случаях уклонение от исполнения долговых обязательств может наказываться вплоть до лишения свободы сроком до 2 лет. Если будет установлен факт подлога документов при оформлении ипотеки, мошеннику грозит административное наказание.

Статус матери-одиночки и несовершеннолетние дети в России расцениваются как смягчающие обстоятельства. Однако при большой сумме долга или установлении мошенничества со стороны заемщика суд может ими пренебречь.




Оцените статью
Поделиться с друзьями
Ипотечное Кредитование
Добавить комментарий

Adblock
detector