Как взять ипотеку многодетным семьям

Социальная политика многих стран направлена на помощь семьям, в которых больше 3 детей. Российские банки предлагают ипотеку для многодетных семей с государственной поддержкой. Это специальная кредитная программа, предназначенная для улучшения жилищных условий населения.

Льготная ипотека по федеральной программе для многодетных семей

С 2005 г. многодетные семьи вправе записываться в очередь на социальную ипотеку.

Основные условия социальной программы по кредитованию многодетных семей:

1. Размер субсидирования — не более 35% стоимости жилой недвижимости.
2. При рождении следующего ребенка уже после оформления ипотечного кредита заемщикам дополнительно предоставляется скидка 18% от стоимости кредитного договора.
3. Социальная помощь переводится на счет, открытый в финансовой компании, выдавшей ипотеку. С него ежемесячно взимается обязательный платеж к возврату в счет задолженности.
4. Государство оплачивает 30 м² жилья, приобретенного по ипотечной программе. Эта жилая площадь в дальнейшем не подлежит кредитованию.

Для оплаты кредитной задолженности заемщики могут использовать средства материнского капитала. Заявление на получение детского сертификата рекомендуется подавать заранее, т. к. субсидирование осуществляется в порядке очереди.

Банки и процентные ставки для многодетных

Ипотека для семей с тремя и более детьми предполагает оформление договора по сниженной процентной ставке. При этом часть кредитной задолженности выплачивает государство.

В Агентстве ипотечного жилищного кредитования РФ (АИЖК) можно взять жилищную ссуду под 6,15% годовых. Главное условие — квартира должна приобретаться на первичном рынке. Кредиты на вторичное жилье дают минимум под 11% в год.

Лучшие предложения российских кредиторов по ипотеке в 2019 г.:

Основания для получения ипотечного кредитования

Чтобы получить льготную ипотеку, субсидируемую государством, семья должна иметь следующие основания:

• от 3 несовершеннолетних детей;
• быть участником социальной программы на улучшение жилищных условий;
• площади имеющегося жилья недостаточно по нормам для проживания всех членов семьи.

Нормы метража на одного человека в каждом отдельном регионе отличаются. В Москве этот показатель составляет 18 м².

Условия для многодетных семей

В Московском регионе многодетным семьям для улучшения жилищных условий предлагают несколько разных социальных проектов. Одна из программ предполагает приобретение жилой недвижимости из муниципального фонда в кредит по сниженной процентной ставке и с минимальным первоначальным взносом.

Основные условия кредитования с господдержкой:

• годовая ставка по займу — 10%;
• первичный взнос за ипотечное жилье — 10% от стоимости недвижимости за счет материнского капитала;
• максимальный кредитный период — 30 лет;
• для покупки жилья можно использовать первичный рынок;
• предоставление московскими банками отсрочки по ипотеке сроком на 3 года в случае появления в семье следующего ребенка.

Обязательные документы для получения льготного жилищного кредита:

• паспорт гражданина РФ (предоставляет родитель, который оформляет на себя кредитный договор);
• документ, подтверждающий многодетный статус семьи;
• свидетельство бракосочетания супругов;
• свидетельства о рождении всех 3 детей;
• копии трудовых книжек, заверенные работодателем, обеих родителей;
• выписки по заработной плате супругов.

После получения заявления и пакета документов кредитор проверяет достоверность информации в установленные сроки и сообщает заявителю о результатах. Купить квартиру заявитель может только после получения положительного ответа.

Особенности социальной ипотеки

Главная особенность социального жилищного кредита — часть задолженности за жилье выплачивается из бюджета государства. Эту программу разработали недавно специально для российских граждан, входящих в категорию льготников. Всеми возникающими вопросами, связанными с социальной ипотекой, занимается АИЖК.

В 2019 г. государство выделяет многодетным семьям пособия на жилье на сумму 35% от стоимости ипотечной недвижимости.

Эта помощь может предоставляться в трех вариантах:

• оплата первоначального взноса за квартиру;
• субсидией разрешено погасить часть кредитной задолженности;
• уменьшение процентной ставки по займу.

Условия для получения

Для участия в социальной программе жилищного кредитования претенденты должны выполнить следующие условия:

1. Подтвердить документально статус многодетной семьи.
2. Иметь собственные средства на первичный платеж за жилье, приобретаемое в кредит (допускается использование материнского сертификата).
3. Стоимость 1 м² ипотечной недвижимости не должна быть больше 35 тыс. руб.
4. Льготные заемщики имеют возможность менять вариант начисления обязательных ежемесячных выплат с аннуитетной формы на дифференцированную и наоборот.
5. В кредитном соглашении фиксируются все возможные варианты погашения кредитного долга.
6. У заявителей не должно быть в собственности другого жилья или его площадь должна быть меньше норм, установленных законодательством, для проживания одного человека.

Кому положена

На получение ипотечного займа с социальным субсидированием могут претендовать следующие граждане РФ:

1. Государственные служащие, социальные и бюджетные работники (врачи, педагоги и пр).
2. Многодетные семьи, не имеющие собственного жилища или нуждающиеся в расширении жилой площади.
3. Молодые семьи, имеющие до 3 детей, у которых нет жилья. При этом родители должны быть не старше 35 лет.
4. Участники социальных программ, контрактники.
5. Военнослужащие — участники боевых действий.

Как оформить займ

Процедура оформления льготного кредита стандартная:

1. Подача заявки и документов.
2. Ожидание положительного решения по заявке.
3. Выбор жилья для покупки в кредит, которое должно соответствовать требованиям кредитной организации. Предоставление на него документов.
4. Подача заявки на получение материнского капитала, предоставление социальной помощи от государства.
5. Заключение кредитного договора.
6. Внесение первичного платежа за ипотечное жилье.
7. Оформление в собственность и регистрация объекта недвижимости.

Список документов

Пакет документации, который должен представить кредитору заявитель на льготную ипотеку:

1. Заявление на получение социальной ссуды для приобретения жилья.
2. Паспорта граждан РФ с регистрацией на территории государства супругов.
3. Свидетельство о заключении супругами официального брака.
4. Свидетельства о рождении детей, которым еще не исполнилось 14 лет.
5. Документы, подтверждающий статус заявителя.
6. Выписка из домовой книги.
7. Копия договора с работодателем или трудовой книжки (обеих супругов).
8. Выписки про доходы по банковской форме или 2-НДФЛ.
9. Сертификат на получение материнского капитала (если он полагается семье).
10. Пакет бумаг на приобретаемую в кредит жилую недвижимость: документы, подтверждающие права собственности продавца жилья, справка из ЕГРН.
11. Реквизиты банковского счета, принадлежащего продавцу недвижимого имущества.

Это общий список необходимых документов для оформления ипотечного займа по социальной программе кредитования. В каждой финансово-кредитной организации он может несколько отличаться.

Условия получения семейной ипотеки под 6%

Семьям, у которых в 2018 г. родились дети, льготная ипотека предоставлялась под 6%. В 2019 г. взять такую ссуду на жилье можно только в одобренных государством финансовых компаниях, которым будет возмещаться разница между действующей и сниженной процентными ставками (от 10 до 13%). Благодаря этому заемщики смогут сэкономить на процентной ставке по ипотеке от 4% в год.

При заключении кредитного соглашения в нем фиксируется процентная ставка 6%. Все необходимые документы для получения льготного жилищного кредита оформляются в кредитных организациях, утвержденных государством.

Банки для участия в социальной программе должны подать в Министерство Финансов России соответствующую заявку и все необходимые документы не позднее 30 дней после выхода указа.

Утвержденным финансовым компаниям и АИЖК из государственного бюджета будет переводиться компенсация за недополученные проценты по жилищным ссудам от льготных клиентов.

Социальный проект предусматривает участие в нем установленных категорий граждан на следующих условиях:

1. В семье должен быть хотя бы один ребенок, родившийся после 01.01.2018 до 31.12.2022 г.
2. Государство предоставляет субсидию в течение 3 лет родителям с двумя детьми. Семьи, в которых трое и больше детей, субсидируются в течение 5 лет.
3. Приобретать можно только жилые квартиры в новостройках и у официально зарегистрированных юридических лиц. С вторичного рынка купить жилье по льготной ставке не получится.
4. Социальную помощь по данной программе можно использовать для рефинансирования действующего ипотечного займа.
5. Семья, получившая от государства субсидию для снижения процентной ставки по жилищной ссуде на 3 года, в случае рождения в этот период еще одного ребенка имеет право на продление субсидирования до 5 лет.
6. Период действия государственной программы по субсидированию ипотечного жилья для граждан РФ — 01.01.2018-31.12.2022 гг. Но в случае реализации этого проекта возможно продление срока его действия.

Ограничения покупки на льготных условиях жилых объектов на вторичном рынке связано с поддержкой застройщиков, т. к. спрос на новое жилье существенно снизился. Но есть возможность получить субсидию от государства для рефинансирования ипотечного займа, с помощью которого семья приобрела вторичное жилье. Главное условие — квартира должна быть приобретена у юридического лица.

Пошаговая инструкция для получения ипотечного займа для многодетной семьи

Для получения государственной поддержки и возможности оформления семейной ипотеки заявителям необходимо обращаться только к кредиторам, утвержденным государством.

Основные этапы оформления льготной ипотеки:

1. 

   Семья, имеющая статус многодетной и в которой второй, третий и последующий ребенок родился после 01.01.2018, выбирает кредитора из перечня утвержденных государством финансовых компаний.

2. Представляет кредитной организации бумагу, подтверждающую право на получение социальной помощи при покупке ипотечного жилья. Таким документом является свидетельство о рождении ребенка.
3. Оформляет соответствующее заявление и предъявляет все остальные документы, необходимые для заключения кредитного договора.
4. Кредитная организация на основании документов, подтверждающих статус многодетной семьи, уменьшает стандартную ипотечную ставку до 6% на установленный государством срок (3 или 5 лет соответственно для семей с двумя или тремя детьми).
5. После заключения соглашения государство будет ежемесячно перечислять кредитору разницу между процентной ставкой, установленной банком, и льготной.

Если молодые родители взяли ипотеку на общих условиях до 2018 г., в случае рождения 2, 3, следующего ребенка после 01.01.2018 г. они могут подавать заявление на рефинансирование. Новый ипотечный договор будет оформлен под 6%, а разницу с банковским процентом станет платить государство.

Ипотечный калькулятор для расчета кредита

Перед тем как подавать заявку в какой-либо банк, рекомендуется предварительно сделать расчет кредита. Ипотечное кредитование предусматривает большие заемные суммы и на продолжительный период. Поэтому даже разница в 1 годовой процент может привести к существенной переплате по займу.

На официальном сайте каждой финансовой компании для предварительного расчета предлагается специальный ипотечный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать размер обязательных ежемесячных перечислений и общую переплату по займу.

Для этого в онлайн-калькулятор нужно ввести следующую информацию:

• стоимость приобретаемой жилой недвижимости;
• сумму первичного платежа;
• период кредитования.

Программа автоматически сделает расчет кредита и мгновенно выведет расчетные данные.

Например, потенциальный заемщик вводит в ипотечный калькулятор Сбербанка такие данные:

• стоимость квартиры в новостройке — 4800000 руб.;
• кредитный период — 12 лет;
• первичный взнос — 735000 руб.;
• годовая ставка при оформлении страхового полиса на жизнь и здоровье заемщика — 7,2%.

После выполнения расчета программа выдаст размер обязательных ежемесячных платежей — 43278 руб.

Льготы многодетным семьям по регионам

Российское правительство разрабатывает социальные программы для ипотечного кредитования льготных категорий населения на региональном уровне. Например, жителям сельских местностей государство оказывает помощь в приобретении земельных участков, на которых можно построить частные дома. В некоторых регионах субсидия предоставляется в деньгах. Это могут быть разовые выплаты для ремонта имеющегося жилья или расширения жилой площади.

Примеры ипотечного кредитования льготников в регионах:

1. 

   Новосибирская область.
   Многодетным малоимущим семьям государство дополнительно выделяет из бюджета 100 тыс. руб.

2. Красноярский край.
   С 2011 г. действует закон о предоставлении социальной помощи родителям, воспитывающим от 4 детей. Таким семьям государство оплачивает 75% ставки по ипотечному займу, но не больше 150% от ставки Центробанка по программам рефинансирования.
3. Пензенская область.
   Государственная программа, разработанная на период 2010-2016 гг., позволяет претендовать семьям, в которых 5 и более детей, на социальную помощь в размере 500 тыс. руб. Получатели могут использовать эти деньги на ремонт имеющейся жилой недвижимости, приобретение или строительство нового жилья.
4. Удмуртия.
   В этом регионе для поддержания многодетных семей разработана специальная ипотечная программа: первичный взнос — 10% от стоимости объекта жилой недвижимости, годовую ставку по кредиту снизили до 5%. А после рождения 3 ребенка государство помогает выплачивать кредитную задолженность, дополнительно выделив семье 200 тыс. руб.

Также государством предусмотрена специальная льготная ипотека для наиболее уязвимых категорий российских граждан.

Первичный взнос за жилье сделать придется, но можно рассчитывать со стороны кредитных учреждений на следующие послабления:

• увеличение кредитного периода;
• уменьшение годового банковского процента за пользование кредитными средствами;
• возможность использования для внесения первого платежа или погашения кредитной задолженности материнского капитала;
• одноразовая денежная помощь государства и пр.

Все эти послабления помогают существенно сократить кредитную нагрузку на заемщиков. Нововведения в период 2015-2016 гг. в российском законодательстве по ипотечному кредитованию населения позволили максимально усовершенствовать механизм использования материнских сертификатов и на основании расчета среднего заработка многодетных семей привлекать созаемщиков.

Общие рекомендации

Молодым родителям, которые планируют рождение 2 и последующих детей, рекомендуется воспользоваться в 2019 г. ипотечным продуктом для многодетных семей, предлагаемым Сбербанком. Банк делает выгодное предложение — ипотека под 6%. Эта финансовая компания кредитует на выгодных условиях и молодые семьи, у которых еще нет детей. На сниженную процентную ставку по ипотечному займу могут рассчитывать родители, которым еще нет 35 лет.

Многодетным родителям, у которых уже есть больше 3 детей, можно рассчитывать на беспроцентное ипотечное кредитование и прочие социальную помощь и льготы.

Получение материнского сертификата позволит взять жилищную ссуду без внесения первого взноса собственными средствами. Но для этого нужно обязательно получить статус многодетной семьи.

Молодым семьям, которые только планируют рождение 2-3 ребенка, не стоит откладывать приобретение собственного жилья. Социальная программа действует до 31.12.2022 г. Можно жилищную ссуду оформить уже сегодня, а после рождения ребенка осуществить ее рефинансирование и заключить новое кредитное соглашение под 6%.