Оформление ипотеки в декретном отпуске

Молодые семьи часто сталкиваются с вопросом улучшения жилищных условий. Наиболее острой проблема становится после рождения младенца. Не все родители могут собрать требуемую сумму для приобретения собственного жилья.

Единственный выход в этой ситуации – оформление ипотечной ссуды. Если женщина в декрете, то за жилищным займом обращается муж. Но когда у супруга испорчена кредитная история или пара разведена, а мать одна воспитывает младенца, то возникают опасения, дают ли ипотеку в декретном отпуске, ведь заемщица не получает зарплату.

Ипотека в декрете
По закону нет запретов на получение ипотеки при нахождении заемщика в декрете.
Содержание
  1. Дают ли ипотеку в декретном отпуске
  2. Отношение банков
  3. Причины отказа в выдаче ипотечного кредита
  4. Низкий уровень дохода
  5. Отсутствие гарантий
  6. Риски для финансовой организации
  7. Иные причины
  8. Как повысить шансы на одобрение ипотеки
  9. Способы получить кредитное одобрение
  10. Внесение дополнительного залога
  11. Наличие созаемщиков и поручителей
  12. Оформление ОГРН
  13. Дополнительные источники дохода
  14. Большой первоначальный взнос
  15. Прочие варианты
  16. Что не влияет на положительное решение банка
  17. Материнский капитал
  18. Как подготовиться к кредитному интервью
  19. Условия предоставления ипотеки в декрете
  20. Требования к заемщице
  21. Сумма кредита
  22. Срок кредитования
  23. Процедура оформления ипотечного кредита
  24. Подготовка документов
  25. Подача заявки
  26. Налоговый вычет по ипотеке в декретном отпуске
  27. В каких банках можно взять ипотеку в декрете
  28. Сбербанк
  29. ВТБ
  30. Россельхозбанк
  31. Уход в декретный отпуск после оформления ипотеки
  32. Отзывы пользователей
  33. Дополнительные вопросы и ответы на них
  34. Разрешено ли оформление ипотечного кредита мужу, если жена в декрете?
  35. Чего не следует делать для получения ипотеки?
  36. Есть ли возможность снизить процентную ставку?
  37. Как погашается кредит?
  38. Как в декретном отпуске зарабатывать на ипотеку?

Дают ли ипотеку в декретном отпуске

В Федеральном законе «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-ФЗ прописаны нюансы оформления жилищного кредита и правила взаимодействия с банками.

В законе нет ни слова о запрете на выдачу ссуды женщинам, которые находятся в отпуске по беременности и родам. Получается, что оформление ипотечной ссуды в декрете возможно.

Отношение банков

Финансовые организации неохотно выдают жилищные кредиты декретницам. Для банков подобное сотрудничество сопряжено с дополнительными рисками, т.к. материальное положение молодой семьи в этот период нестабильно.

Но компания пойдет навстречу клиентке, если она сумеет доказать свои благонадежность и материальную состоятельность. Решение по каждому запросу на выдачу ссуды рассматривается в индивидуальном порядке.

Причины отказа в выдаче ипотечного кредита

Есть несколько причин, почему банки отказывают в выдаче ипотечной ссуды женщинам, которые на момент оформления заявки пребывают в отпуске по уходу за ребенком: недостаточный уровень дохода, повышенные риски для компании, отсутствие гарантий.

Низкий уровень дохода

Первые полтора года после родов декретница получает пособие по уходу за ребенком, размер которого составляет 40% от зарплаты, т.е. примерно 10 000 – 15 000 руб. в месяц (с учетом среднего уровня заработной платы по стране).

Мать может продолжать находиться в отпуске, пока ребенку не исполнится 3 года, но в этом случае размер выплат сильно сокращается и составляет около 5 000 – 8 000 руб. Поэтому большинство банков предпочитают дождаться, пока женщина вернется к работе.

Отсутствие гарантий

У потенциальной клиентки нет дополнительных источников заработка, она получает лишь незначительную часть от зарплаты во время нахождения в декрете. Если молодая мать не сумеет убедить компанию в собственной платежеспособности, то в 98% случаев ей придет отказ.

Риски для финансовой организации

Проценты по жилищным займам – это выгода от сделки, которую получают кредитные учреждения. Одобряя ссуду женщине в декрете, банк рискует потерять собственную прибыль. Например, клиентка берет ипотеку, но не может своевременно выплачивать ежемесячные платежи.

Компания обращается в суд для принудительного взыскания, но приставы не имеют права списывать в счет долга пособие на ребенка. Сотрудники банка понимают это и, чтобы заранее защитить себя от подобных рисков, отклоняют заявку на ипотеку.

Иные причины

Другие причины, по которым банк может отказать в оформлении жилищного кредита, встречаются редко. Отклонить заявку на ипотеку могут при плохой КИ, из-за отсутствия поручителей, недоверия к созаемщикам и т.д.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Самый простой вариант увеличить вероятность одобрения ссуды – это доказать собственную платежеспособность. Клиентка должна иметь дополнительные источники постоянного дохода, помимо пособия.

Требуется предоставить документальное подтверждение того, что ежемесячно женщина получает какую-то сумму (например, от выполнения работы на дому).

Это могут быть справка, выписка с банковского счета и иные официальные бумаги, которые повысят уровень доверия к ней со стороны работников финансовой организации.

Способы получить кредитное одобрение

Грамотный подход к процедуре оформления ссуды увеличит шансы на получение положительного ответа по заявке.

Внесение дополнительного залога

В качестве залога используется приобретаемая недвижимость. Финансовая организация выдает ссуду в размере 75–80% от стоимости жилья. Наложение обременения на квартиру позволит банку компенсировать свои убытки, если клиент перестанет оплачивать кредит. Чтобы повысить лояльность учреждения, допускается оформить дополнительную закладную.

В залог принимают только ликвидное имущество, которым на 100% владеет женщина (т.е. нахождение в долевой или общей собственности банки не рассматривают).

В качестве обеспечения допускается предоставление загородного дома, комнаты, транспорта и т.д. Обязательное условие – отсутствие на залоге ареста или долгов (для недвижимости).

Обременение
В качестве залога может быть представлена приобретаемая недвижимость.

Наличие созаемщиков и поручителей

Увеличить шансы на одобрение ипотеки поможет привлечение к сделке лиц, которые будут готовы взять ответственность по выплате кредита, если получатель денег не сможет выполнять взятые на себя обязательства. Основное отличие созаемщиков от поручителей заключается в том, что первые впоследствии могут претендовать на долю недвижимости.

Если клиент перестает вносить платежи, то банк выдвигает требования по оплате к этим лицам. При расчете максимальной суммы ипотеки учитывают доход созаемщика (поручителя).

К сделке разрешено привлекать до 5 участников, к которым предъявляют такие требования, как:

  • отсутствие долгов по кредитам;
  • хорошая КИ;
  • наличие официального дохода, подтвержденного справкой;
  • отсутствие иждивенцев.
Созаемщики
Наличие созаемщиков также положительно влияет на получение ипотеки.

Оформление ОГРН

Если до отпуска молодая мать трудилась преподавателем, то она может подрабатывать репетитором или заняться частной практикой. Чтобы банк учел эту прибыль, требуется оформление разрешения на ведение деятельности.

При заполнении анкеты на жилищный кредит нужно прикрепить к ней налоговую отчетность за прошедший период. Это существенно увеличит шансы на одобрение заявки.

Дополнительные источники дохода

Женщина в отпуске по уходу за ребенком может не только получать пособие, но и иметь дополнительные источники дохода (например, от сдачи недвижимости в аренду).

Если есть стабильная прибыль, помимо выплат на детей, рекомендуется уведомить об этом работников банка.

Однако если клиентка не сможет предоставить никаких бумаг, подтверждающих факт наличия дополнительного дохода, то эти суммы не будут учитываться при принятии решения.

Большой первоначальный взнос

Финансовой организации нужно быть уверенной в том, что заемщик имеет устойчивое материальное положение для гашения задолженности. Поэтому банки требуют внесения первоначального взноса.

Чем он больше, тем выше шанс на одобрение. Если женщина хочет оформить кредит на покупку недвижимости, то ей рекомендуется внести 20–50% от стоимости жилища.

Прочие варианты

Молодые мамы могут воспользоваться государственными программами, например оформить семейную ипотеку под 6% годовых. Услуга доступна тем, у кого в 2018 г. родился ребенок. В отдельных регионах действуют дополнительные программы, о которых можно узнать в банке.

Женщинам в декрете рекомендуется собрать максимальный пакет документов, чтобы предоставить банку больше информации о себе и своих финансовых возможностях.

Если компания удостоверится, что клиентка сможет выполнять обязательства по ипотеке, то вероятность получить положительный ответ увеличится.

Что не влияет на положительное решение банка

Для получения ссуды женщине требуется доказать свою платежеспособность, используя разные доступные способы. Но некоторые факторы никак не влияют на итоговое решение банка при рассмотрении заявки от клиентки, находящейся в декрете.

Материнский капитал

Он выдается на основании Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 № 256-ФЗ.

Деньги по сертификату допускается использовать в качестве первоначального взноса или для закрытия основной задолженности. Но принятие господдержки никак не влияет на решение банка. Наличие капитала не компенсирует отсутствия постоянного источника дохода.

Как подготовиться к кредитному интервью

Личная беседа с клиентом – обязательное условие при оформлении ипотеки.

Пройти интервьюирование помогут следующие рекомендации:

  1. Не пытаться обмануть работников кредитного учреждения. Нельзя предоставлять поддельные документы об источниках доходов. Рано или поздно обман вскроется и банк на законных основаниях расторгнет оформленное соглашение.
  2. При посещении финансовой компании позаботиться о своем внешнем виде. Привести в порядок ногти и прическу. Одежда должна быть аккуратной, чистой, в деловом стиле.
  3. Не преувеличивать размер прибыли. Чтобы получить ссуду, придется предоставить официальные бумаги, подтверждающие озвученный доход.
  4. Не стесняться задавать дополнительные вопросы. Если что-то непонятно, лучше уточнить эти моменты на этапе интервью, а не после оформления ссуды.
  5. Не перебивать банковского служащего. Общаться вежливо и стараться постоянно поддерживать визуальный контакт.
Собеседование
При оформлении ипотеки задавайте все интересующие вас вопросы.

Условия предоставления ипотеки в декрете

Декретницам легче получать ссуду при наличии супруга, который имеет стабильную заработную плату, или при открытии депозита. Также клиентка должна соответствовать условиям, которые выдвигает банк к потенциальным заемщикам.

Требования к заемщице

Каждое финансовое учреждение предоставляет свой перечень требований к клиентам, но есть ряд общих пунктов, которые подходят для всех компаний:

  • наличие постоянного источника дохода;
  • справка о размере заработной платы с работы;
  • возраст: от 21 года до 65 лет;
  • постоянная прописка в регионе получения ссуды.

Сумма кредита

Большую сумму женщине в декретном отпуске не одобрят. Максимальный размер кредита – 30 млн руб., но молодым мамам в 90% случаев ее снижают.

Срок кредитования

Ипотечные ссуды выдают на срок от 20 до 30 лет. Чем меньше период, на который клиентка хочет получить деньги, тем охотнее банки соглашаются на сотрудничество.

Процедура оформления ипотечного кредита

Оформление жилищного кредита в декрете не отличается от стандартной процедуры получения ипотеки.

Подготовка документов

Для подачи заявки на ссуду требуется собрать следующие бумаги:

  • удостоверение личности;
  • справку о доходах за 6 месяцев;
  • документы на залоговое имущество;
  • бумаги, удостоверяющие наличие дополнительного заработка;
  • справки, подтверждающие участие в той или иной социальной программе;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • СНИЛС;
  • анкету;
  • налоговую декларацию или лицензию на ведение деятельности, заверенную у нотариуса (для ИП);
  • свидетельство о заключении брака;
  • дубликат справки о присвоении ИНН.
Справка о доходах
Справка о доходах за 6 месяцев – один из необходимых документов для кредита.

Подача заявки

Заполнить заявку можно дистанционно. Это не только сэкономит время, но и позволит отправить запрос сразу в несколько компаний. Если выдачу ипотеки одобрят 3–4 организации, рекомендуется выбирать ту, которая предлагает наиболее выгодные условия.

Подать онлайн-заявку можно следующим образом (на примере Сбербанка):

  1. Зайти на сайт «ДомКлик» //domclick.ru и выбрать вкладку «Ипотека».
  2. Кликнуть по интересующему разделу: «Ипотечные программы», «Ипотека на новостройки» или «Ипотека на готовое жилье».
  3. Прочитать условия предложений и выбрать подходящее.
  4. Нажать на пункт «Подать заявку» и заполнить анкету.
  5. Предварительно рассчитать ссуду на онлайн-калькуляторе.
  6. Создать ЛК и зайти в него через приложение «Сбербанк Онлайн».
  7. Внести необходимые данные, нажать кнопку «Сохранить изменения» и отправить заявку в банк.
Заявка
Подаем заявку на сайте банка.

Налоговый вычет по ипотеке в декретном отпуске

Это возврат части денег, уплаченных в государственный бюджет (ст. 220 НК РФ). При покупке недвижимости налоговый вычет составляет 13%. Максимальная сумма для его расчета – 2 млн руб.

Если недвижимость приобретена за 2 млн руб., то вернут 260 000 руб. Отдельно устанавливают вычет по процентам, для него также действует лимит – 3 млн руб. Но в этом случае возврат денег положен только тем гражданам, которые официально трудоустроены и не имеют задолженностей по налоговым платежам.

Женщина в декрете не получает зарплату, ее основной доход – пособие по уходу за ребенком. Эти выплаты не облагают налогом, т.е. в данный период работодатель не отчисляет в бюджет деньги за сотрудницу. Поэтому молодые мамы могут воспользоваться налоговым вычетом только после возвращения на работу.

Налоговый вычет
Налоговый вычет составляет 13%.

В каких банках можно взять ипотеку в декрете

Не все кредитные учреждения готовы сотрудничать с женщинами, которые находятся в отпуске по уходу за ребенком. Но на рынке есть немало выгодных предложений, среди которых можно отыскать оптимальное. Для уточнения действующих условий кредитования рекомендуется обратиться к сотрудникам банка, т.к. они могут измениться.

Сбербанк

Финучреждение требует внесения первоначального взноса в размере 50% от стоимости жилья. Переплата по ипотеке составляет 9,5% годовых. При электронной регистрации сделки ставка снижается на 0,1%. В банке можно воспользоваться программой «Молодая семья». Для повышения суммы кредита допускается привлечение созаемщика. Размер ипотеки – от 300 000 до 15 млн руб. Срок – до 30 лет.

ВТБ

Минимальная сумма первоначального взноса составляет 40%. Переплата по кредиту – от 9,6% годовых. Финансовая организация предоставляет ссуды даже тем гражданам, которые не имеют официального трудоустройства. Сумма кредита – от 600 000 до 30 млн руб.

ВТБ
ВТБ предоставляет ипотеку до 30 млн. руб.

Россельхозбанк

Процентная ставка по жилищному кредиту составляет от 9,8% годовых. Размер первоначального платежа – 40%. Ипотека выдается только на готовую недвижимость. Срок кредитования – до 25 лет. Сумма – до 8 млн руб.

Уход в декретный отпуск после оформления ипотеки

Нередко женщина уходит в декрет уже после оформления ипотеки. При отсутствии просроченных платежей никаких проблем с кредитным учреждением не будет. Но если пополнение в семье пошатнуло финансовое положение, то стоит сразу же обратиться в банк, не дожидаясь образования просрочки.

Клиентке могут предложить несколько вариантов решения проблемы:

  • реструктуризацию;
  • рефинансирование;
  • отсрочку платежей;
  • оформление кредитных каникул.

Молодым семьям без детей при получении жилищного кредита рекомендуется обговорить возникновение подобной ситуации на этапе составления договора. Это позволит в будущем избавиться от многих проблем.

Отзывы пользователей

Анна, 25 лет, Санкт-Петербург

Анна2 года назад в нашей семье произошло пополнение: у нас с супругом родился сын. Спустя несколько месяцев остро встал вопрос о расширении жилплощади. Решила попробовать оформить на себя ипотеку, т.к. у мужа нет постоянного источника дохода. Подала заявку в несколько банков. Ссуду мне одобрили во многом благодаря тому, что я имела подработку и хорошую КИ. Поэтому получить кредит на покупку жилья в декрете возможно.

Инга, 32 года, Самара

ИнгаВо время декретного отпуска решили с мужем взять ипотеку, чтобы купить загородный дом. У супруга испорченная КИ, поэтому он не стал оформлять заявку на свое имя. Отправили запрос в 3 банка. По всем отправленным анкетам пришел отказ, т.к. наши доходы оказались несоизмеримы с нашими желаниями. Придется ждать, когда выйду на работу, чтобы подать повторную заявку.

Лариса, 35 лет, Омск

ЛарисаВ прошлом году у нас с мужем родился второй ребенок. Получили маткапитал и решились на оформление ипотеки. Деньги на первоначальный взнос теперь есть, а расширение жилплощади требовалось давно. Воспользовались сервисом «ДомКлик», и через 3 дня нам пришел положительный ответ. Правда, пришлось оформить в залог не только новый дом, но и старую квартиру. Иначе бы в выдаче ссуды отказали.

Дополнительные вопросы и ответы на них

Получение ипотеки в отпуске по уходу за ребенком вызывает много вопросов у женщин, т.к. процедура имеет массу нюансов. Зная ответы на них, можно увеличить шансы на одобрение заявки.

Разрешено ли оформление ипотечного кредита мужу, если жена в декрете?

Если супруги официально оформили отношения, то жена автоматически становится созаемщиком мужа. Теоретически финансовые организации не имеют ничего против клиентов, где один из членов семьи находится в декрете.

Но на практике этот факт может повлиять на решение компании. Чтобы повысить шансы на одобрение, рекомендуется в качестве финансово ответственного лица указывать супруга, имеющего официальное трудоустройство.

Чего не следует делать для получения ипотеки?

Нельзя обманывать банки и доказывать свою материальную состоятельность путем предоставления фиктивных справок. Компания может одобрить ссуду, но если фальсификация документов раскроется, то учреждение расторгнет договор.

Есть ли возможность снизить процентную ставку?

Некоторые банки предлагают дополнительные услуги, например оформление сделки онлайн. Соглашаясь на них, заемщик может незначительно снизить ставку по ипотеке и получить деньги на более выгодных условиях. Уточнять действующие предложения нужно на сайте кредитора.

Как погашается кредит?

Погашение ссуды происходит по такой же схеме, как и закрытие кредита, оформленного на работающего клиента.

Как в декретном отпуске зарабатывать на ипотеку?

Чтобы в декретном отпуске подать запрос на выдачу жилищного кредита, женщине рекомендуется иметь дополнительный источник дохода, например найти подработку (фриланс, аутсорсинг).

Некоторые профессии позволяют заниматься частной практикой или принимать клиентов на дому. Женщина-адвокат может давать юридические консультации или помогать с составлением документации.

Оцените статью
Поделиться с друзьями
Добавить комментарий

Adblock
detector