Пошаговая инструкция по оформлению военной ипотеки

Для покупки жилья с применением кредита кроме первоначального взноса надо регулярно оплачивать возврат задолженности. Военная ипотека упрощает решение этой финансовой задачи. Чтобы воспользоваться господдержкой правильно, следует изучить основные параметры и тонкости соответствующей федеральной программы.

Что такое военная ипотека

Все военнослужащие получают в пользование служебное жилье, которое нельзя сдать в аренду или приватизировать. Можно снять квартиру. В этом случае компенсацию начисляют по нормативам, которые не учитывают динамику изменения цен в соответствующем сегменте рынка.

Только после 10 лет службы с учетом выслуги государство выдает субсидию на покупку недвижимости в собственность.

Новая схема действует с 2005 г. В соответствии с Федеральным законом №117 от 20.08.2004 г., каждому военнослужащему на именной счет перечисляют из бюджета фиксированные суммы.

Накопленные деньги можно через 3 года участия в НИС использовать для оплаты первоначального взноса и обслуживания ипотеки вплоть до полного погашения задолженностей.

Главные особенности

В программе накопительно-ипотечной системы (НИС) предусмотрено ежегодное начисление сумм, дополненное инвестированием средств для сохранения (увеличения) накоплений. Индексация не является обязательной, но выполняется на практике отдельными распоряжениями Правительства РФ.

Полные права на распоряжение деньгами по собственному усмотрению контрактник получает после 20 лет службы. Однако уже через 6 лет может использовать НИС для оплаты ипотеки.

При досрочном увольнении без уважительных причин либо с нарушением обязательств придется вернуть выданные средства государству.

Преимущества

По правилам программы, военнослужащий может улучшить жилищные условия без ограничений по площади, расположению недвижимости. Одинаковые суммы получают все участники, независимо от звания и выслуги лет.

Накопление и сохранность средств контролирует государственное учреждение, что надежнее по сравнению с банковским депозитом.

Принцип работы накопительно-ипотечной системы

Функционирование НИС обеспечивает специализированное учреждение — ФГКУ «Росвоенипотека».

Правительство РФ утверждает величину ежегодных перечислений на именной счет (год — руб.):

• 2016 — 245880;
• 2017 — 260141;
• 2018 — 268466;
• 2019 — 280010;
• 2020 — 288410.

По утвержденной схеме выполняется инвестирование средств в надежные ценные бумаги.

Отчетные показатели доходности (год — %):

• 2016 — 12,5;
• 2017 — 9,3;
• 2018 — 7,8
• 2019 — 7,5.

По заявке участника накопленные средства можно направить на первоначальный взнос и погашение задолженности по ипотеке.

Подача рапорта на участие в НИС

Офицеров, заключивших контракт, «автоматически» включают в перечень участников программы. Солдаты, матросы, старшины и сержанты подают рапорт начальнику части.

Условия предоставления займа военнослужащим для покупки квартиры

Накопленные деньги можно использовать для приобретения жилья с применением ипотеки либо рефинансирования аналогичного целевого кредита.

Проверка объекта выполняется в соответствии с установленными правилами.

Для покупки квартиры в новостройке надо предоставить:

• общие сведения о застройщике;
• разрешение на строительство;
• подтверждение страхования ответственности, выполнения временного графика;
• договор долевого участия.

По другим объектам проверяют отсутствие обременений, наличие кадастрового плана. Необходимо подтвердить отсутствие задолженностей по ЖКХ при покупке квартиры на вторичном рынке. Дом приобретают вместе с земельным участком.

Максимальная сумма

По состоянию на декабрь 2020 г. самый большой заем предоставляет банк Зенит — до 7,93 млн руб. Это условие действует для Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО. При покупке жилья в других регионах действует ограничение по стоимости — до 6 млн руб.

Требования банков

Коммерческие организации устанавливают собственные правила предоставления ссуды, руководствуясь нормами действующего законодательства.

К заемщикам

Для оценки рисков проверяют финансовую состоятельность заемщика по стандартному алгоритму. Кроме справки об уровне официального дохода, требуют страхование жизни (здоровья, трудоспособности). Максимальный срок ссуды ограничивают 45-летним возрастом, который соответствует завершению действия контракта.

К недвижимости

Кредитование можно использовать для покупки:

• квартиры на вторичном рынке, у застройщика, по ДДУ;
• дома и начатого строительства на земельном участке;
• таунхауса;
• выделенной доли (комнаты).

Банки предъявляют дополнительные требования к недвижимости по следующим параметрам:

• году ввода в эксплуатацию;
• техническому и санитарному состоянию;
• наличию инженерных коммуникаций.

Большая удаленность объекта от регионального филиала может стать причиной отказа. В этой ситуации подразумевается чрезмерная сложность оперативной проверки.

Нельзя приобрести жилье, предназначенное для планового сноса или капитальной реконструкции.

Обязательное условие для получения кредита — страхование недвижимости на весь срок до полного погашения задолженностей. Покупку оформляют в собственность военнослужащего с двойным обременением в пользу банка и государства.

Дополнительные условия по званию и срокам службы

Солдаты, матросы, сержанты и старшины могут стать участником НИС после заключения второго контракта. Первые три года службы для рядового состава не засчитывают для начисления господдержки.

Всех офицеров включают в перечень без специального заявления. В эту категорию включают поступивших на службу из запаса, а также получивших звание после завершения специальных курсов. Мичманы и прапорщики получают право на участие после 3 лет службы по контракту.

В какие банки обращаться

Перечень кредиторов пополняется, поэтому для получения точной информации надо изучить тематический раздел на сайте Росвоенипотеки.

В таблице приведены данные о крупных банках по состоянию на декабрь 2020 г.

Для получения ссуды со льготной процентной ставкой надо выполнить все условия по страхованию заемщика и недвижимости.

Список необходимых документов

В банк предоставляют:

• заявление по стандартной форме;
• свидетельство участника НИС;
• гражданские паспорта заявителя и супруги (-а);
• справку о доходах;
• свидетельства о браке, рождении детей;
• ДКП (ДДУ);
• выписку из Росреестра;
• экспертное заключение о стоимости недвижимости.

Допустима передача страховых полисов после оформления ипотеки в установленный правилами срок. Перечень корректируют с учетом исходных условий. Если первоначальный взнос формируется с применением средств материнского капитала, необходимы соответствующие подтверждения из ПФ РФ.

Процедура оформления: этапы

Пошаговая инструкция:

• подают рапорт командиру части для получения свидетельства участника НИС;
• выбирают банк и объект недвижимости по заданным критериям;
• собирают пакет сопроводительной документации;
• оформляют кредит;
• регистрируют сделку в Росреестре;
• передают выписку и другие подтверждения в Росвоенипотеку;
• рассчитываются с продавцом.

Заявку для предварительного рассмотрения можно отправить в несколько банков.

Особенности рефинансирования

Главная причина для выбора этого способа снижения финансовой нагрузки — уменьшение ставки ЦБ РФ. В другом банке могут предложить более выгодную схему обслуживания либо временную отсрочку.

Для реализации плана применяют следующий алгоритм:

• проверяют условия действующего договора;
• выполняют мониторинг альтернативных предложений в соответствующем сегменте рынка;
• передают в выбранный банк заявление и сопроводительные документы;
• оформляют новое соглашение.

Рефинансирование можно применить неоднократно. На первом этапе рекомендуется обратиться к «своему» кредитору. При положительном ответе не надо будет переоформлять залоговое право в базе данных ЕГРН.

Налоговый вычет

Средства для оплаты военной ипотеки выделяет государство, поэтому получить компенсацию по стандартной схеме невозможно. Аналогичное ограничение распространяется на материнский капитал.

На вычет можно подать, если заемщик использует собственные накопления для предварительного взноса, погашения задолженности по кредиту или ремонта.

В соответствующих ситуациях подают заявление в налоговую инспекцию с подтверждающими документами. Максимальная сумма для возврата или зачета по налогам составляет 260000 руб., 13% от 2 млн руб.

Действия в случае отказа

Банк вправе принимать решение о выдаче ипотеки, руководствуясь корпоративными правилами. При необходимости можно обратиться в другое кредитное учреждение.

Следует правильно подготовиться, чтобы исключить следующие причины отказа:

• опечатки, недостоверную информацию в заявлении;
• ветхое состояние документов;
• ошибочный выбор недвижимости.

Если все оплаты по кредиту рассчитаны на господдержку, дополнительный доход не нужен. В противной ситуации надо предоставить сведения об официальной заработной плате.

Некоторые банки выдают ссуды даже при плохой кредитной истории. Однако для уточнения по этой позиции следует воспользоваться консультацией дежурного сотрудника.

Возможные сложности

Кроме тщательной подготовки, следует изучить сопутствующие проблемы, которые сопряжены с длительным сроком сделки. Следует не забывать о том, что в собственность без обременений жилье оформляют только после выполнения всех обязательств заемщика по кредитному договору.

При разводе

Денежные выплаты по этой госпрограмме не учитывают в оценке совместно нажитого имущества (статья 35 первой части СК РФ). Приобретенная жилплощадь остается в собственности военнослужащего после расторжения брака. Однако специальный раздел выполняется, если при покупке были использованы средства семейного бюджета (материнский капитал).

Бывшая жена сохраняет право проживания вместе с ребенком. При таком обременении продать недвижимость не получится.

Чтобы исключить сложности в процессе развода, следует заключить брачный договор. Если военнослужащий продал квартиру, полученные деньги засчитывают как совместно нажитое имущество.

При увольнении

Уважительные причины, которые дают право на льготы:

• расформирование части, другие штатные или организационные мероприятия МО РФ;
• признание плохого состояния здоровья решением врачебной комиссии;
• необходимость ухода за больным ребенком, иные семейные обстоятельства;
• достижение предельного возраста.

При выслуге более 10 лет военнослужащий может получить дополнительные средства, не возвращая полученную целевую ссуду.

Отрицательные стороны военной ипотеки

Недостатки программы:

• средства НИС можно использовать только после 3 лет службы по контракту;
• короткий срок действия свидетельства участника — 6 месяцев;
• после увольнения остаток долга надо выплачивать самостоятельно.

При расчете затрат следует учесть оплату полиса и другие позиции, которые не компенсирует госпомощь.

Отзывы заемщиков

Василий, 35 лет, Тула: «Для оформления кредита кроме стандартных понадобились дополнительные документы. Сорвал сделку, т. к. продавец не согласился продлевать предварительный ДКП».

Сергей, 31 год, Курск: «Тщательная подготовка исключит проблемы с нехваткой времени. У меня не было никаких затруднений при получении ипотеки в Сбербанке. Заранее проверил все документы, получил подробный план действий от сотрудника филиала».