Как оформить ипотеку на жилье под 6 процентов

Предоставление семьям с двумя и более детьми возможности оформить ипотеку под 6 процентов годовых — еще одна попытка государства улучшить демографическую ситуацию. Эта программа начала действовать с 01.01.2018 г. В течение 2019 г. в нее был внесен ряд изменений, улучшающих условия для заемщиков.

Законодательная база

Меры социальные помощи, которую оказывает государство семьям с детьми, нуждающимся в привлечении заемных средств для обеспечения жильем, прописаны в постановлении правительства №1711, принятом 30.12.2017 г.

В ноябре 2019 г. вступил в силу документ, распространяющий госпрограмму социальной ипотеки на родителей инвалида. В этом случае государство готово помочь, даже если у них нет других детей.

Условия получения ипотеки под 6 процентов

Льготная ипотека предоставляется на следующих условиях:

• в роли титульного заемщика должны выступать отец или мать ребенка;
• созаемщиком может быть любой другой член семьи;
• обязательно оформление страхования объекта залога.

Это базовые положения. Дополнения к ним зависят от банка, в котором оформляется ипотека. Финансовые организации вправе определять список требований к заемщику, включая в него:

• возрастные ограничения;
• стаж работы;
• уровень заработной платы.

Под льготный процент могут быть выданы займы на покупку квартиры по договорам долевого участия на этапе строительства дома или купли-продажи в уже сданном объекте. Если речь идет об индивидуальном строении с участком, то оно может быть приобретено в семейную ипотеку только после завершения всех работ по возведению.

Подобная льгота не применяется при оформлении ипотеки по 2 документам. Также банк может настаивать на оформлении личного страхования заемщика, мотивируя его к этому дополнительными скидками к ставке.

Кто может рассчитывать

Воспользоваться ипотечной программой, предусматривающей помощь государства, может любой гражданин РФ, у которого:

• в период с 01.01.2018 до 31.12.2022 родился (был усыновлен) второй (или последующий) ребенок;
• есть ребенок, имеющий группу инвалидности (при этом дата его рождения и общее количество детей в семье не учитываются).

Параметры ипотеки

Кредит, оформляемый с помощью государства, имеет следующие параметры:

• ставка — не более 6% (для Дальнего Востока — 5%);
• максимальный размер кредита с учетом материнского капитала — 6 млн руб. (для Москвы и Санкт-Петербурга, а также прилежащих областей — 12 млн руб.);
• схема расчета аннуитетная;
• минимальный взнос — 20% от цены жилья (может быть полностью покрыт за счет средств материнского капитала);
• срок выплаты — до 30 лет.

На таких же условиях можно не только оформить новый займ, но и рефинансировать ипотеку, которую брали до рождения второго малыша.

При этом не имеет значения, когда она была взята. Изменить условия договора на льготные возможно, даже если ранее такая процедура уже проводилась.

Какие банки предоставляют семейную ипотеку под 6 процентов

Средства на компенсацию недополученной кредитной организацией прибыли выделяются из федерального бюджета. Для того чтобы стать участником государственной программы и выдавать “детскую” ипотеку, банк должен подать заявку. Первоначально в этом качестве было утверждено 46 кредитных организаций. В их число входят:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• ВТБ;
• Росбанк;
• «Открытие»;
• Россельхозбанк;
• Промсвязьбанк.

Выбирая, куда обратиться за кредитованием, нужно учесть, что 6% — это максимальная ставка, под которую выдается займ семьям, попадающим под условия программы. Отдельные банки готовы предоставить дополнительную скидку. На ипотечном рынке можно найти предложения со ставкой от 4,5%.

Как и где оформить кредитный заем

Подать заявку на предоставление льготной ипотеки можно на сайте или в офисе любого банка, сотрудничающего с государством в рамках этой программы. Порядок оформления совпадает с принятым для традиционных жилищных займов:

• клиент собирает необходимый пакет документов;
• банк рассматривает заявление и оценивает платежеспособность потенциального заемщика;
• получив одобрение, семья подбирает недвижимость, соответствующую условиям программы, и направляет будущему кредитору данные об объекте;
• происходит заключение договоров купли-продажи и ипотечного займа;
• сделка регистрируется в Росреестре.

Какие документы нужны

К заявлению о предоставлении семейной ипотеки полагается приложить:

• копии паспортов заемщиков;
• свидетельство о браке;
• свидетельства о рождении всех детей;
• подтверждение трудоустроенности и уровня дохода, позволяющего обслуживать кредит.

После одобрения заявки банк потребует:

• подтвердить наличие денег на первый взнос;
• предоставить документы на объект залога.

В отдельных случаях кредитор вправе запросить:

• сведения о регистрации по месту пребывания;
• военный билет;
• иные документы на усмотрение банковского работника.

Можно ли приобрести в ипотеку вторичное жилье

Жилье на вторичном рынке, т.е. у продавца, являющегося частным лицом, по программе льготной ипотеки можно приобрести только на Дальнем Востоке. Дополнительное условие — расположение покупаемого объекта не в городах, а в сельской местности.

Во всех остальных регионах страны при поддержке государства можно купить только строящееся или уже возведенное жилье у юридического лица. При этом продавцами не могут выступать инвестиционные фонды. Если планируется приобретение квартиры на вторичном рынке, ипотеку по сниженной ставке не дают.

Ставка после льготного периода

Первый вариант программы предоставления “детской” ипотеки предусматривал, что стоимость пользования заемными деньгами будет снижена только на несколько лет. На максимальную продолжительность льготного периода — 8 лет — могли рассчитывать лишь многодетные родители. После его окончания значение принималось равным ключевой ставке ЦБ плюс 2 процентных пункта.

Однако с 01.01.2019 г. льготная ставка действует на протяжении всего срока кредитования вне зависимости от количества детей.

Частые причины отказа в кредите

Согласно закону, банк не обязан предоставлять ипотеку с господдержкой всем желающим. Он вправе провести стандартную проверку соответствия будущего заемщика своим требованиям. Наиболее вероятной причиной отказа может стать недостаточная платежеспособность молодой семьи.

Если специалисты кредитной организации придут к выводу, что имеющийся уровень дохода супругов не позволяет содержать детей и одновременно выплачивать долг, займ не дадут. Кроме того, к отклонению заявки может привести:

• плохая кредитная история одного из родителей;
• высокая долговая нагрузка на бюджет семьи (например, уже имеется потребительский или автокредит);
• несоответствие выбранного жилья требованиям.

Если речь идет не о новом кредите, а о рефинансировании по льготной программе, то в нем могут отказать из-за того, что остаток долга превышает сумму, допустимую условиями семейной ипотеки.