Сколько раз можно рефинансировать ипотеку в банке

Иногда после оформления ипотеки клиент узнает, что в других банках предлагаются более выгодные программы. В таком случае можно рефинансировать жилищный кредит. Это основной способ, помогающий уменьшить срок погашения и сумму долга. Нужно определить, сколько раз можно рефинансировать ипотеку и как это сделать.

Что такое рефинансирование

Так называют перекредитование действующего займа на более выгодных условиях. Оформляется новая ипотека для погашения старой в том же или другом банке. Сумма займа уменьшается за счет снижения ставки или изменения срока кредитования.

К преимуществам рефинансирования относятся:

• снижение ставки на 1-2%, помогающее экономить в течение года;
• возможность получения дополнительных свободных денег, которые можно пустить на ремонт или покупку мебели;
• дополнительные привилегии для новых клиентов.

Перед началом процедуры стоит рассчитать выгодность рефинансирования. Иногда оформление кредита со сниженной на 1-2% ставкой становится нецелесообразным, поскольку присутствуют дополнительные расходы на оформление документов.

Возможно ли повторно рефинансировать ипотеку

Такая процедура не запрещена, однако многие банки более тщательно проверяют кредитную историю подобных клиентов. Законодательством не ограничено число операций рефинансирования по разным направлениям. Все зависит от требований банка, выдающего ипотеку.

Сколько раз можно подавать запрос

Количество подаваемых заявок также не ограничено. Однако добиться одобрения удается не всегда.

Условия и требования

Банки создают все более выгодные программы перекредитования. Требования к заемщику и ипотеке при повторном рефинансировании не отличаются от таковых при первичном обращении.

Процентная ставка зависит от политики банка, статуса клиента, приобретаемых услуг страхования.

Берущий кредит человек должен соответствовать таким требованиям:

1. Иметь хорошую кредитную историю. Это самое главное условие, предъявляемое банками.
2. Осуществлять платежи без просрочек.
3. Иметь доход, достаточный для погашения новой ипотеки.

Клиенту придется повторно пройти проверку документов, подписать договор со страховой компанией. После выполнения всех условий будет одобрено повторное рефинансирование.

В первый год выплаты ипотеки пользоваться данной услугой нельзя.

В каких случаях стоит прибегать к повторному рефинансированию

Перекредитовать ипотеку второй раз стоит, если:

• новая ставка ниже на 0,5% и более;
• заемщик может подтвердить стабильный доход;
• новый график будет более удобным;
• изменение программы поможет уменьшить величину ежемесячного взноса без ограничений и комиссий;
• банк предоставляет возможность получения свободных средств на ремонт и иные нужды.

Для упрощения расчетов используют калькуляторы рефинансирования. Это помогает сравнить действующую программу с выбранной. Можно определить величину переплаты по каждому договору, примерный график выплат. Некоторые калькуляторы выдают списки наиболее выгодных кредитов.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием

Иногда рефинансирование становится причиной увеличения переплаты. Базовая ставка по новому кредиту может быть выше. Также не стоит рефинансировать ипотеку при низкой платежеспособности клиента. Вероятность отказа в этом случае приближается к 100%.

В каких банках можно оформить повторное рефинансирование

Повторно перекредитовать ипотеку можно в таких учреждениях:

1. 

   Россельхозбанк выдает до 5 млн руб. на срок до 20 лет. Комиссии за оформление документов не взимаются, график платежей можно выбирать. Срок рассмотрения заявки составляет 7 дней. Процентная ставка зависит от категории клиентов. Для постоянных пользователей услуг банка она составляет 11,1% годовых, для работников бюджетной сферы — 11,2%, для новых заемщиков — 11,3%. Подавать заявку можно через 6-12 месяцев с момента заключения действующего договора.

2. Альфа-Банк осуществляет рефинансирование под 9,69%. Сумма займа составляет от 0,6 до 50 млн руб. Для клиентов, не имеющих зарплатного счета, ставка увеличивается на 0,3%. Имущественное страхование является обязательным. Возможно получение дополнительных свободных средств.
3. Сбербанк выдает ипотеку на 5-7 млн руб. Условия кредитования стандартны, заявка рассматривается за неделю. Требования к платежеспособности высоки. Стандартная ставка составляет 10,9%.
4. ВТБ отличается лояльным отношением к заемщикам. На рефинансирование ипотеки выдается до 30 млн руб. Постоянным клиентам предлагаются выгодные проценты, бонусы.
5. Газпромбанк предлагает ставку от 9,2% при страховании жизни и здоровья. При отказе от такой услуги показатель составляет 11,5%. Для выплаты рефинансируемой ипотеки выдается до 45 млн руб. Возможно получение дополнительных денег. Заявку можно подавать не ранее чем через 3,5 года после оформления действующего кредита.

Как перекредитовать ипотечный кредит дважды

Процедуру начинают со сбора бумаг и подачи заявки.

Необходимые документы

Для повторного перекредитования потребуются:

• заполненная анкета заемщика (нужно указывать правильные данные, тщательно проверять их);
• паспорт гражданина РФ;
• ИНН, СНИЛС;
• заверенная копия трудовой книжки;
• военный билет (для мужчин младше 27 лет);
• справка 2-НДФЛ;
• выписка из ЕГРН;
• технический паспорт квартиры;
• справка об отсутствии долга по коммунальным платежам;
• действующий договор ипотеки;
• акт экспертной оценки имущества;
• график платежей;
• реквизиты прежнего кредитора;
• копия договора страхования.

Срок рассмотрения

Время, требуемое для принятия решения, зависит от политики банка, наличия всех необходимых бумаг. Чаще всего заявка рассматривается за 5-7 дней.

При необходимости предоставления дополнительных документов этот срок увеличивается.

Процедура перезаключения договора — есть ли отличия от обычного

Процесс повторного рефинансирования не отличается от такового при первом перекредитовании.

Процедуру осуществляют так:

1. Выбирают банк, подготавливают стандартный набор документов. Подают заявку на сайте кредитного учреждения или при личном посещении офиса.
2. Дожидаются предварительного одобрения. Получают у прежнего кредитора согласие на досрочное погашение ипотеки.
3. Подписывают новый договор в выбранном банке. Получают деньги, необходимые для выплаты действующего кредита.
4. Погашают ипотеку, оформляют справку о целевом использовании средств.
5. Выполняют перерегистрацию залога на нового кредитора. До прохождения процедуры в Росреестре новый заем считается необеспеченным, поэтому переплата в этот период рассчитывается по повышенной ставке.

Возможные причины отказа

Банки тщательно проверяют заемщиков. Это помогает минимизировать потери, связанные с невозвратом долга.

Кредитное учреждение может отказать в рефинансировании при:

1. Плохой кредитной истории. Негативно влияют на нее даже мелкие просрочки по картам или займам в МФО.
2. Низкой платежеспособности. При рассмотрении заявки банки учитывают большое количество показателей.
3. Наличии иных факторов. К ним можно отнести падение стоимости квартиры, которая перестает быть ликвидным обеспечением. Также учитывают изменение семейного положения, увеличение финансовой нагрузки.

Как повысить вероятность положительного решения банка

Если заемщик соответствует требованиям, после отказа нужно подождать и повторно подать заявку. Можно попробовать отправить запрос в другие банки. Большинство кредитных учреждений быстро одобряет заявки зарплатных и постоянных клиентов. Можно попробовать взять небольшой кредит, выплатить его вовремя. Мнение банка улучшится.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам процедуры относятся:

1. Экономия на выплате процентов. Средства можно положить на депозит, пустить на ремонт или другие цели.
2. Снижение финансовой нагрузки в сложных ситуациях. Рефинансирование иногда является единственным решением проблемы.

Недостатком считают сомнительную выгодность новой ипотеки. Ни один банк не будет предлагать убыточные для себя программы. На практике скидки не всегда помогают сделать рефинансирование выгодным.

Мнение экспертов

Специалисты советуют осуществлять перекредитование в первые 5-7 лет действия прежнего договора. После середины срока прибегать к этой процедуре нельзя. В первые годы платежи по большей части состоят из процентов.

Ближе к завершению периода кредитования клиент начинает погашать основной долг. Рефинансирование на этом этапе становится невыгодным.

Дополнительные рекомендации

Нужно помнить, что процедура сопряжена с затратами. Расходы иногда обнуляют выгодность новой ипотеки со сниженной ставкой.

К обязательным тратам относятся:

1. Комиссия за принятие решения. Банки берут за рассмотрение заявки от 1 до 3 тыс. руб. Даже при выплате комиссии не гарантируется одобрение.
2. Плата за перерегистрацию залога. Размер комиссии зависит от стоимости квартиры.
3. Пошлина за регистрацию сделки. Сумма не превышает 1 тыс. руб.
4. Оплата сбора документов. Можно подготовить пакет самостоятельно, однако наличие ошибок затягивает процесс рассмотрения заявки.
5. Плата за выдачу справки БТИ.
6. Комиссия за услуги оценщика (3-5 тыс. руб.).
7. Плата за погашение действующего кредита. Составляет до 100 тыс. руб. Это основная трата, которую при расчете выгодности рефинансирования учитывают не все.

Общая сумма разовых расходов составляет около 115 тыс. руб.